“看似不起眼的差額放在全國就成為銀行業(yè)的巨額不當(dāng)獲利，以央行公布的2012年個(gè)人購房貸款余額8萬億元計(jì)算，不當(dāng)獲利可能超百億元?！贝嗽挸鲎院戏室粋€(gè)普通房奴張先生之口。原來經(jīng)張先生還了兩年房貸后發(fā)現(xiàn)，銀行房貸計(jì)息方式誤差將導(dǎo)致他20年多還數(shù)千元。張先生閑來無事的計(jì)算，無疑觸碰了全國房奴本已緊繃的神經(jīng)。不是房奴就不能體會(huì)到當(dāng)他們聽到多還數(shù)千元時(shí)的憤怒。很多人自然會(huì)想到多年前發(fā)生在移動(dòng)公司類似的案例。

    　　蹊蹺的額外付款

    2012年北京一用戶用自己一個(gè)月的通話詳單控訴北京移動(dòng)，要求移動(dòng)按照一個(gè)月的實(shí)際通話總時(shí)長收取費(fèi)用，并返還每次按分鐘計(jì)算而多收的費(fèi)用。我們每個(gè)人在一天的通話中必然會(huì)遇到通話也許只有幾秒，但被按分收費(fèi)的情況，然而并沒有人太多的在意這幾秒的資費(fèi)，但是在額外的這幾秒中我們沒有享受到任何服務(wù)，

    張先生用公積金的方式向銀行貸款25萬元，約定20年還清，還款方式為等額本息還款，每月需還款1581.62元。以張先生為例計(jì)算，他所償還的銀行貸款是按照實(shí)際有效年利率0.04594計(jì)算，而其大于中國人民銀行公布的個(gè)人住房貸款利率約定的0.045，看似細(xì)微的差別，一旦乘以總貸款數(shù)額和長達(dá)240個(gè)月的還款期數(shù)，他將多支付近5000元給銀行，或者說相當(dāng)于借款為252250元，比實(shí)際借款多0.9% 。當(dāng)然，張先生并非特例，所有貸款戶都在自己沒有意識(shí)的情況下多還了利息。對(duì)于今年按照120%商貸利率借款30年的人來說，相當(dāng)于多借款2.9%?？吹竭@樣確鑿數(shù)字的分析，相信為自己捏了把冷汗的不僅僅是房貸客戶，此外還有那些“車奴”。

    　　銀行的苦衷

    在眾多銀行貸款客戶高呼抗議的同時(shí)，銀行方面也表達(dá)了自己的“委屈”。的確，住房貸款的還款計(jì)算方法：“月利率=年利率/12”是由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，各家銀行都只是執(zhí)行罷了?？蛻粽J(rèn)為還款計(jì)算方法不合理，應(yīng)該向人民銀行反應(yīng)。一位銀行的工作人員反映“現(xiàn)在手工真不會(huì)算了，全是按公式直接輸入電腦算出來的?！绷硗猓F(xiàn)在房貸有兩種還款方法，一種是“等額本金”還款法，另外一種是“等額本息”還款法。目前絕大多數(shù)客戶選擇的都是等額本息還款法，“這種還款法一開始還的本金少，利息平攤到每個(gè)月中去的。而一旦客戶提前還貸，你占用的資金所產(chǎn)生的利息其實(shí)平攤到后面去了，所以客戶其實(shí)少交利息了，原來客戶提前還貸還要求補(bǔ)上這塊息差的，但是現(xiàn)在客戶提前還貸都不補(bǔ)息差了?！边@樣看來，似乎銀行也成了“受害者?！?

    “等額本金”與“等額本息”兩種還款法的區(qū)別就如每年需要償還的利息是1200元，采用每月償還100塊錢的方式還錢，還是到了年底一次性償還1200元對(duì)于貸款用戶與銀行有不同的意義。如果像張先生采用等額本息還款，就會(huì)在每月的100元還款中，在銀行產(chǎn)生二次利息，即“利息的利息?！憋@然，這部分錢，被銀行吞掉了。而張先生想要的合理的月利率計(jì)算時(shí)，也就是應(yīng)該考慮到這個(gè)“利息的利息”。

    既然“等額本息”還款要額外奉獻(xiàn)利息給銀行，很多用戶就想到為什么不用“等額本金”來償還貸款呢。這樣，我們就可以在銀行定期存款一年，不僅方便的一次性還款，還可以在避免支付“利息的利息”的同時(shí)獲得較高的定期一年的利息。但是有貸款的用戶都知道，普通市民很難向銀行爭取到每年年底一次性償還當(dāng)年貸款，必須按月還貸款。銀行人士表示目前只要是超過1年期以上的貸款，只能每月償還本息，不能每年底才還本息，“這也是出于風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。”

    　　還款有方

    也許你不知道，如果說貸款是一道百米跨欄，那么“還款方式”就是幫你掃清所有障礙的利器，可以助你更快達(dá)到終點(diǎn)。正確的還款方式也許會(huì)為你節(jié)省下數(shù)萬元。盡管房貸首付相差無幾、貸款利率統(tǒng)一執(zhí)行，但事實(shí)上諸多銀行為了吸引貸款都看好了“還款方式”這一誘餌，以此來吸引客戶。

    沒有省不下來的還款，只有不會(huì)精打細(xì)算的客戶。不同還貸方式的貸款利息有很大的差異，在此《金融理財(cái)》就幫助廣大客戶研究一些更加省錢的還款方式。大多數(shù)房貸客戶選擇等額本息還款法，每月均攤貸款本金和總利息，各月還款金額相同。但是我們已經(jīng)從張先生的計(jì)算中看到了它的弊端。對(duì)于那些有著穩(wěn)定收入，而自己的支出又能控制良好的客戶而言，不妨考慮“雙周供還款”。即將原等額本息月供對(duì)半分開加快還款，還款者可以在基本不增加還款壓力的情況下，以較短的時(shí)間提前償還貸款本息，從而減少利息支出。同時(shí)如果有額外收入來源，還可以通過小額提前還款來節(jié)省利息。

    另外，“分階段還款” 也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。這種方式就是將還款期限切分為不同部分，然后可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)償還能力和長期的資金規(guī)劃，在每個(gè)劃款階段內(nèi)償還對(duì)自己更有利的金額。只要設(shè)計(jì)精準(zhǔn)科學(xué)，節(jié)省利息支出自然都是題中應(yīng)有之義。這樣的還款方式顯然與“雙周供還款”不同，因?yàn)椴煌A段內(nèi)還款金額不同，因此這種方式更適用于創(chuàng)業(yè)之初收支尚不穩(wěn)定的年輕人，可根據(jù)自己波動(dòng)的經(jīng)濟(jì)情況適當(dāng)調(diào)節(jié)還款，在資金使用上從而更加靈活。但是合理安排還貸的“松”“緊”固然好，前提是對(duì)于自己收支波動(dòng)仍然需要有預(yù)先的估算，這樣才能在自己的掌控中去償還貸款。

    聽到“氣球貸”，很多人都覺得陌生。其實(shí)就是指選擇一個(gè)較短的貸款期限(3年或5年)，但以較長的期限(如10年、20年或30年)來計(jì)算月供，剩余本金到期一次償還。以30萬元20年按揭為例，客戶可以申請(qǐng)5年的氣球貸，則可按照相對(duì)20年利率(6.66%)較低的5年期貸款利率6.58%來計(jì)算還款，前5年每月的還款金額為2250.87元，到“氣球貸”末期一次性歸還本金257929元。5年共還利息92144.5元。就好比吹氣球一樣，前期對(duì)氣球的鼓吹都是省力、不顯著的，會(huì)在最后突然形成。相當(dāng)于將本文前面講到的“等額本息”與“等額本金”相結(jié)合的一種還款方式。因?yàn)楹芏嗫蛻粢苍S會(huì)在晚些時(shí)候內(nèi)獲得較多的錢，例如過不久要換房，賣房得到的錢自然就會(huì)一次性把剩余貸款還掉。此外同樣適合前期少還，末期爆發(fā)式還款的還有“緩時(shí)還款?！奔丛诤贤s定的時(shí)期內(nèi)，客戶只需每月支付利息，還不用歸還本金。等約定的寬限期結(jié)束后，再按等額本息方式還本付息。這樣兩種方式都可以緩解貸款人前期的資金壓力，對(duì)于一時(shí)手頭緊張的人而言的確是不錯(cuò)的選擇。

    如此看來盡管在貸款中的確存在不少不合理之處，但是貸款不怕，只要還款有方，就能為自己省下不少錢。