貸款利率PK投資收益

　　“年底手里有閑置資金，是提前還房貸，還是買銀行理財產(chǎn)品，需要看成本和收益比較。”招商銀行(600036)天津分行零售銀行部財富管理室經(jīng)理助理黃通凱昨日表示。簡單而言，假設市民有10萬元，是拿來提前還貸，還是買銀行理財，要看哪個利率更高。

　　黃通凱介紹，年底銀行理財產(chǎn)品收益率都明顯提高，“以招行為例，現(xiàn)在期限在1個月左右的低風險理財產(chǎn)品，預期年化收益率能達到6.7%-6.8%，門檻也只需5萬元；100天左右的，預期年化收益率在6.5%左右，也是5萬元起購。”查詢發(fā)現(xiàn)，目前5-30年（含30年）貸款，也就是大部分人的住房貸款，央行基準利率為6.55%；如果市民的房貸利率享受7折，實際房貸利率為4.585%；享受8.5折，房貸利率為5.5675%；9折則是5.895%，都比當前銀行理財產(chǎn)品的預期收益率低；如果房貸利率上浮10%，達到7.205%，則比大部分理財產(chǎn)品利率要高。

　　貨幣在貶值投資有收益

　　黃通凱表示，一方面，市民手中的閑置資金拿來買銀行理財產(chǎn)品，能獲得比貸款利率高的收益率，不僅能彌補貸款的成本，還有額外收益；另一方面，市民還需考慮通貨膨脹的因素。“物價上漲，手里的錢越來越不值錢。10年前的1萬元，放到現(xiàn)在，已經(jīng)沒那么"值錢"了，購買力在縮水；同樣，現(xiàn)在的1萬元，到10年后，也是如此。”

　　另外，一家股份制銀行個貸部門人士也表示，有些市民的貸款如果已經(jīng)還到了一定期數(shù)，即使提前還款，節(jié)省的更多的是本金，而不是利息，提前還貸意義不大。“尤其是利率享受了優(yōu)惠的市民，更不建議提前還貸，因為利率有優(yōu)惠現(xiàn)在是"占便宜"的，提前把貸款還了，以后再辦貸款，利率是上浮的，相對不劃算。”

　　年末收益高買長期合適

　　很多市民都知道，年底銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品預期收益率高，但面對收益率差不多、期限卻有長有短的理財產(chǎn)品，是買短期的，還是中長期的？“如果市民手中的資金沒有其他用途，可靈活選擇期限，那買期限相對較長的理財產(chǎn)品更合適。”黃通凱建議。例如，假設當前銀行有30天，預期年化收益率為6.8%的；也有期限180天，預期收益率6.3%的，建議市民購買180天的，“因為30天的到期后是明年1月，屆時各家銀行理財產(chǎn)品的預期收益率都會明顯下滑，很難再有預期收益率這么高的。180天的，看起來現(xiàn)在只有6.3%，但是最后算下來還是更合適。”