張先生和妻子都有社保，3年前他為自己購買過一份10萬元保額的大病險，年交保費5300元，妻子沒有任何商業(yè)保險（放心保）。目前兩人的月開銷在10000元左右，其中房貸月供5200多元，生活費3000多元，另外為其他開支。孩子出生后預(yù)計月開銷增加3000元。目前，兩人存款7萬元，股票賬戶20萬元，房貸還有7年。

　　理財目標(biāo)

　　理財嘉賓：建行江西省分行南昌洪都支行八一路財富管理中心張亮

　　1、計劃提前還款，把月供控制在3000元以內(nèi)，以在小孩出生后每月開銷保持在10000元左右；

　　2、經(jīng)常出差，家庭風(fēng)險系數(shù)比較高，想要把安全規(guī)劃補上，但不希望保費占去太多費用。

　　財務(wù)分析

　　家庭凈資產(chǎn)增值能力較強

　　張先生家庭年收入30萬元左右，年支出12.5萬元左右，家庭年結(jié)余比率為58%，顯示家庭凈資產(chǎn)增值能力較強；作為房貸一族，張先生每年需要歸還房貸6.24萬元，負(fù)債收入比率為21%，月供壓力對其而言較小。

　　目前張先生家庭資產(chǎn)27萬，由股票和存款組成，理財方式較為單一，可以適當(dāng)調(diào)整理財渠道。此外，即將出生的小孩將對張先生的家庭收入及支出造成較大的影響，需要提前做好安排。

　　理財建議

　　 降低月供 提高保額

　　房貸

　　目前張先生貸款余額為5200×12×7=436800元，若將月供控制在3000元以內(nèi)，則需將貸款余額調(diào)整至252000元，需提前還款184800元，目前張先生家庭的資產(chǎn)可以做到這一點，將股票資產(chǎn)提出，提前還款。另外，張先生還可以與銀行協(xié)商延長貸款期限至12年，月供3000元。

　　基金

　　家庭資產(chǎn)配置方面，建議先做好家庭緊急預(yù)備金安排，按家庭月支出的3~6倍，即3~6萬元分配至貨幣基金，再將剩余的21萬元配置債券型基金及混合型基金中；最后將每年的家庭結(jié)余18萬元以定期定額投資的方式投資，其中30%分配至股票型基金中，為孩子積累教育成長基金，其余70%配置到貨幣基金中，定期贖回用于繳納保險費用。

　　保險

　　張先生承擔(dān)了家庭中的大部分責(zé)任，僅有10萬元保額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，可按照雙十法則進行調(diào)整，即保額控制在家庭年稅后收入的10倍，保費控制在年收入的10%。建議保額額度為房貸余額和子女成長費用之和，即需要100萬元左右，建議每年追加5000元左右購買普通人身意外保險，產(chǎn)品可以選擇陽光保險愛隨行意外保障計劃附加重疾險。張先生出差若以飛機為主，還可辦理建行白金信用卡，年費只需要1800元，即可以享受購買機票送航空意外保險2000萬的優(yōu)惠。