以某股份制銀行的一款貸款業(yè)務(wù)為例，相同情況下只收取貸款管理費(fèi)用的產(chǎn)品在仔細(xì)計(jì)算之下，比純按利率的貸款業(yè)務(wù)成本還要高出一些，雖然我們從表面上看管理費(fèi)的比率比較低，純產(chǎn)品利率收的比率較高，但在實(shí)際的計(jì)算下，貸款人所要支付的本息總金額要多。
 

　　我們以貸款10萬(wàn)元一年期利息為，如果月管理費(fèi)為0.85%，則年利息為0.85%×100000×12＝10200元；而另一家月利率1.30%的無(wú)抵押貸款，10萬(wàn)元貸一年利息為8600元。

　　貸款的管理費(fèi)用是按照每月收取的，其收費(fèi)的基數(shù)一直都是以最初的貸款額度為準(zhǔn)，從開始到最后的費(fèi)用都不會(huì)有變化。而利率在有些貸款產(chǎn)品中，會(huì)根據(jù)還款后本金的減少來(lái)計(jì)算，因而會(huì)出現(xiàn)減少。
 

　　其實(shí)除了利息本身的差異，在申請(qǐng)條件、工資流水、抵押物等方面，不同的貸款產(chǎn)品差異也很大。比如招商銀行(600036,股吧)個(gè)人消費(fèi)貸款在廣州地區(qū)對(duì)用戶的要求是：名下要有廣州本地的房產(chǎn)一套，其次你還要是公務(wù)員、行政事業(yè)單位、大型國(guó)有企業(yè)正式在編人員、公立學(xué)校教師，公立醫(yī)院醫(yī)生，然后你的每月打卡工資要在稅前 5000元以上，最后你要在現(xiàn)單位連續(xù)工作滿6個(gè)月?？戳艘陨弦蟛恢芊系挠袔兹耍m然年利率低的驚人，只有7.2%。
 

　　再如平安金融薪金貸，折算后的年利率雖然超過(guò)20%，但要求很簡(jiǎn)單，在上海只要你稅前月收入3000元以上，有銀行流水，在現(xiàn)單位連續(xù)工作滿6個(gè)月，年齡在21歲-55歲之間就可以申請(qǐng)了。
 

　　對(duì)于申請(qǐng)人來(lái)說(shuō)，在確保自己有資質(zhì)申請(qǐng)的前提下，盡可能選取利息低的產(chǎn)品，才是科學(xué)的貸款理念。