? ? 產(chǎn)品選擇

? ? 專家支招選準(zhǔn)最合適

? ? 據(jù)悉，在余額寶的強(qiáng)勢帶動(dòng)下，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品成為近年來網(wǎng)民最關(guān)注的熱門話題之一。目前，在國內(nèi)金融市場當(dāng)中各種理財(cái)產(chǎn)品統(tǒng)統(tǒng)浮出水面，種類是五花八門，而許多投資者對于如何選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品并沒有明確的判斷方法，在做抉擇的時(shí)候容易感到迷茫不知所措。為此，行業(yè)專家給出以下兩點(diǎn)建議—

? ? 根據(jù)收益及風(fēng)控能力來選擇

? ? 據(jù)專家介紹，目前市面上的理財(cái)產(chǎn)品收益率彼此之間存在較大的差距，總體上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融類理財(cái)產(chǎn)品在收益方面略高一籌。因此，這里主要討論的對象是具有較高收益的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，這也是不少理財(cái)人士最為關(guān)心的話題。對于理財(cái)產(chǎn)品的收益，專家認(rèn)為應(yīng)當(dāng)以20%為界限進(jìn)行分類。承諾投資回報(bào)達(dá)到20%以上，不建議購買。此外，還要注意理財(cái)產(chǎn)品的收益類型，主要分為兩大類，固定收益類和浮動(dòng)收益。二者的區(qū)別在于，固定收益類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)健。而浮動(dòng)收益的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大，特別是投資者對于風(fēng)險(xiǎn)難以判斷的時(shí)候，這里不作推薦。

? ? 實(shí)際上，想要投資獲得收益，風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)投資人首先要考慮的問題。如果項(xiàng)目在風(fēng)險(xiǎn)控制方面擁有優(yōu)秀的表現(xiàn)，那么投資的風(fēng)險(xiǎn)自然就會(huì)降低，尤其考慮到保本，這類風(fēng)控能力強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)作為投資首選。

? ? 觀察項(xiàng)目保本與產(chǎn)品的流動(dòng)性問題

? ? 通常來說，理財(cái)產(chǎn)品主要分為保本型和不保本型。不保本型在投資過程中如果出現(xiàn)本金損失，投資者按照協(xié)議就得自認(rèn)虧損。而除了上述簡單的二元化本金分法外，還出現(xiàn)了部分保本的理財(cái)產(chǎn)品。簡單來說，假設(shè)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置90%保本，那么就意味著投資者有損失10%本金的風(fēng)險(xiǎn)。

? ? 注意理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性，主要是考慮投資時(shí)間和是否能夠提前贖回的問題。假設(shè)由于投資產(chǎn)品注明不能提前拿回，而投資者在這期間又急需資金硬要贖回，那么即使是保本的理財(cái)產(chǎn)品也可能會(huì)出現(xiàn)本金受損的情況。

? ? 方式選擇

? ? 三種“穩(wěn)賺式”投資理財(cái)方式

? ? 對于大多數(shù)普通投資者來說，不管是什么樣的投資理財(cái)方式，都希望是“穩(wěn)賺”的。然而隨著近幾年金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，在迎來更多高收益投資理財(cái)方式的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也在進(jìn)一步增大。那么，如今普通投資者該如何尋找到“穩(wěn)賺式”投資理財(cái)方式呢？為此，理財(cái)師為廣大投資者整理了目前五種比較安全的投資理財(cái)方式，相信一定能給你帶來投資幫助。

? ? 方式一：儲(chǔ)蓄

? ? 儲(chǔ)蓄幾乎是零風(fēng)險(xiǎn)的“穩(wěn)賺式”投資理財(cái)方式，不僅安全可靠，形式靈活，操作也比較便捷。儲(chǔ)蓄一直是中老年人理財(cái)?shù)氖走x投資理財(cái)方式。但是也有它的不足之處，流動(dòng)性并不好，儲(chǔ)蓄的期限越長，資金的流動(dòng)性就越差，且相對于其他投資理財(cái)方式來說，收益比較低。

? ? 方式二：國債

? ? 國債，由于是以國家財(cái)政的信譽(yù)作為擔(dān)保的，因此也被普通投資者們認(rèn)為是最安全、穩(wěn)賺式的投資方式。一般當(dāng)銀行發(fā)行國債時(shí)，很多市民都會(huì)提早排隊(duì)，爭相購買。但是國債流動(dòng)性也較差，一旦購買了國債，是無法提前贖回的。

? ? 方式三：銀行保本理財(cái)產(chǎn)品

? ? 銀行保本理財(cái)產(chǎn)品比較安全，而且可以保證本金安全，也是一種“穩(wěn)賺式”的投資理財(cái)方式。一般5萬元起投。但是一般銀行保本理財(cái)產(chǎn)品是有期限限制的，而且保本期限一般都很長，如果提前終止或贖回，本金就不一定保證安全了。

? ? 短期理財(cái) 不可不知的事情

? ? 因短期理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)，不少投資者都傾向于把手頭的閑置資金投資于此?？墒?，不同的短期理財(cái)產(chǎn)品收益率存在較大差異。

? ? 1、關(guān)注時(shí)間點(diǎn) 流動(dòng)性放首位

? ? 購買短期理財(cái)產(chǎn)品的資金往往要求較高的流動(dòng)性，因此在選擇產(chǎn)品時(shí)應(yīng)把流動(dòng)性和安全性放到首要的位置，收益性放到次要的位置。無論什么產(chǎn)品，首先都要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書，在產(chǎn)品說明書中弄清產(chǎn)品投資標(biāo)的、期限、收益計(jì)算方式、交易手續(xù)費(fèi)等內(nèi)容，這對判斷產(chǎn)品屬性至關(guān)重要。

? ? 由于是購買短期理財(cái)產(chǎn)品，因此對產(chǎn)品的流動(dòng)性要特別注意，例如：產(chǎn)品的起息時(shí)間和購買時(shí)間是否一致，如果不一致，要弄清產(chǎn)品募集期的收益計(jì)算方式。同時(shí)在計(jì)算產(chǎn)品收益時(shí)要把募集期也計(jì)算在內(nèi)，由于產(chǎn)品期限較短，如果加上募集期，產(chǎn)品的收益率可能就會(huì)大打折扣。另外，要注意產(chǎn)品到期后資金的到賬時(shí)間及方式，短期理財(cái)產(chǎn)品贖回到賬時(shí)間因產(chǎn)品不同、交易規(guī)則不同而不同，注意是否實(shí)時(shí)到賬、是否需要做贖回操作，避免因不了解交易規(guī)則而影響資金的使用。

? ? 值得一提的是，投資者要關(guān)注募集期和到賬時(shí)間是否過長，如果過長，也降低了投資者的實(shí)際收益率。其次，要看產(chǎn)品的贖回期，一般短期理財(cái)固定期限的產(chǎn)品投資者是不可以提前贖回的，但非固定期限的理財(cái)產(chǎn)品可以根據(jù)條款約定贖回。

? ? 2、關(guān)注是否保本 明晰資金去向

? ? 理財(cái)產(chǎn)品分保本類、非保本類、保證收益與浮動(dòng)收益類。產(chǎn)品的預(yù)期收益率與該產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)高低相關(guān)，要選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的產(chǎn)品。收益率的類型分為保證收益率、預(yù)期收益率以及業(yè)績比較基準(zhǔn)。這其中很有說道，保證收益率的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，如果不是保證收益率，還要了解產(chǎn)品的投資標(biāo)的，分析預(yù)期收益率實(shí)現(xiàn)的可能性，一般來說預(yù)期收益率指的是在理想情況下產(chǎn)品的收益情況，這就存在一定的市場風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期收益可能最終不能實(shí)現(xiàn)。

? ? 短期的理財(cái)產(chǎn)品普遍投資的方向是銀行間票據(jù)、同業(yè)拆借、同業(yè)存款。投資這些標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對較低。如果產(chǎn)品有運(yùn)作歷史，可以對歷史收益率情況進(jìn)行分析，了解收益率的走勢，同時(shí)結(jié)合當(dāng)前的市場環(huán)境，對收益率的實(shí)現(xiàn)有一個(gè)明確的判斷，對于設(shè)計(jì)相對復(fù)雜的產(chǎn)品還可咨詢專業(yè)人員。

? ? 3、關(guān)注交易成本 小心攤薄收益

? ? 目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品大多是免申贖費(fèi)的，但有些是收費(fèi)的，包括：認(rèn)購費(fèi)/申購費(fèi)、贖回費(fèi)、產(chǎn)品年管理費(fèi)、年托管費(fèi)、超額收益業(yè)績報(bào)酬。雖然它們往往是百分之零點(diǎn)幾進(jìn)行收取，但由于短期理財(cái)產(chǎn)品收益相對較低，交易成本的高低對產(chǎn)品收益率影響很大，因此要重視認(rèn)購費(fèi)、申購費(fèi)和贖回費(fèi)的收取方式及費(fèi)率高低。

? ? 短期理財(cái)多適合于資金使用頻率較快的客戶，比如企業(yè)主、商業(yè)人士，建議選擇一家理財(cái)空當(dāng)期短的銀行來長期購買，其綜合收益要比“空窗”期長的銀行更具優(yōu)勢。

? ? 4、根據(jù)資金收入和風(fēng)險(xiǎn)承受能力調(diào)整比例

? ? 相關(guān)理財(cái)師表示，在理財(cái)方面還有一些公式和法則，只要你能掌握到位，一定會(huì)讓你的理財(cái)生活大受裨益。