? ? 銀行在銷售理財產(chǎn)品時習(xí)慣隨意標(biāo)示預(yù)期收益率,而我們就會誤認(rèn)為真的能拿到這么多的收益,事實(shí)上沒達(dá)到宣傳所說收益銀行是不會負(fù)責(zé)任的,那只是宣傳語,并不是承諾。如果理財產(chǎn)品主要投資于上市公司股票、開放式基金及可分離債券中所含有的權(quán)證等高風(fēng)險市場的產(chǎn)品,收益率根本無法預(yù)測,更無法做出收益承諾,不明真相的投資者盲目購買后,很有可能面臨虧損。而且,銀行理財產(chǎn)品到期后,超出預(yù)期的收益部分會全額被產(chǎn)品管理人收取,作為產(chǎn)品費(fèi)率。雖然銀行與銀行之間的費(fèi)率存在差異,但除了極少數(shù)收益上不封頂?shù)睦碡敭a(chǎn)品之外,一般理財產(chǎn)品的收益決不會超過銀行給出的參考收益。

? ? 2.收益率年化收益率

? ? 很多理財產(chǎn)品在說明書中會故意模糊收益率和年化收益率的區(qū)別,雖然看起來差不多,但是錢數(shù)真的差很多,理財經(jīng)理為了完成任務(wù),不會把這個問題給你講清楚的,你糊里糊涂買完了,他好交差。收益率指合同到期后,本金的收益水平,例如10萬本金5%收益率理財期限是30天,則30天后的收益為100000*5%=5000(元)。而年化收益率,指一年365天到期后的收益,則10萬本金年化5%理財30天后的收益率為(5%/365)*30*100000=410.96(元)。5000元和410元是不是相差非常之大?購買前親們一定要問清楚,到底是收益率還是年化收益率,千萬不能聽銀行推銷人員一面之詞。

? ? 3.銷售前后銀行態(tài)度不一樣

? ? 銀行也是要盈利的,理財經(jīng)理都是靠賣理財產(chǎn)品完成任務(wù),所以態(tài)度前后差別很大。很多投資者在與銀行的糾紛中其實(shí)是處于弱勢狀態(tài),而眾多事例中我們看到的是銀行一副冷冰冰的樣子,高高在上毫無人情,完全沒有顧及投資者的情緒。大家的心情筆者完全能夠理解,吃一塹長一智吧,只能自己多學(xué)習(xí)理財知識,以后不再被他們忽悠了。大家在購買銀行理財產(chǎn)品時,一定要慎之又慎,將風(fēng)險防范放在第一位,仔細(xì)咨詢理財經(jīng)理、看清楚相關(guān)合同,弄清楚自己的產(chǎn)品是否100%保本,風(fēng)險在哪,最壞的情況可能虧損多少等基本問題,其次才是比較收益率,切忌稀里糊涂就被銀行理財經(jīng)理吹噓的高收益率所誘導(dǎo)。

? ? 4.理財產(chǎn)品設(shè)計不合理不規(guī)范

? ? 一些商業(yè)銀行盲目進(jìn)入金融信托領(lǐng)域,在未獲法律授權(quán)的情況下經(jīng)營金融信托產(chǎn)品,其行為難以得到法律保護(hù)。目前我國對銀行理財產(chǎn)品的監(jiān)管還不完善,投資者本身就處于劣勢地位,部分商業(yè)銀行又未能按照符合客戶利益和風(fēng)險承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計理財產(chǎn)品,導(dǎo)致了很多糾紛的發(fā)生。大多數(shù)投資者往往基于對銀行的信任而購買理財產(chǎn)品,很難對產(chǎn)品的缺陷或合理性做出專業(yè)正確的判斷,理財經(jīng)理為了完成任務(wù)常?？浯笫找?、隱藏風(fēng)險,更容易使沒有金融基礎(chǔ)的投資者盲目購買。

? ? 5.產(chǎn)品宣傳不規(guī)范,信息披露不到位,誤導(dǎo)消費(fèi)者

? ? 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中規(guī)定,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的統(tǒng)計指標(biāo)、統(tǒng)計方式、有關(guān)報表的編制、以及相關(guān)信息和報表報告的披露等,由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會另行規(guī)定。由于目前我國法律法規(guī)尚未對上述情況的披露作出完善的規(guī)定,投資者只能從銀行網(wǎng)站上獲取定期的產(chǎn)品凈值,而對于產(chǎn)品的具體運(yùn)作凈值變化的說明,近期的風(fēng)險因素等都沒有獲知渠道。一些商業(yè)銀行在運(yùn)用理財資金之初,未明確向投資者說明和披露從事哪方面的投資、遵循什么樣的投資策略、施行什么樣的風(fēng)險控制措施等重大信息。在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi),也未能很好地向投資者提供及時準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動、期末資產(chǎn)估值等重要信息。這實(shí)際上是盜用銀行信用為理財產(chǎn)品服務(wù)從而模糊理財產(chǎn)品和其他儲蓄產(chǎn)品的區(qū)別。

? ? 6.存續(xù)期內(nèi),投資者是不能提前終止理財,銀行卻有權(quán)利提前終止

? ? 銀行按照合同約定的事項向投資者支付全額本金和固定收益,但投資者并不是完全無條件地獲得固定收益,監(jiān)管層規(guī)定銀行不能無條件地承諾固定收益,以防銀行高息攬儲。因而,在固定收益產(chǎn)品中,合約中規(guī)定銀行在特定時間或特定條件下?lián)碛刑崆敖K止產(chǎn)品的權(quán)利,而投資者并不享有,也就是說沒到期之前我們是不能把錢取出來的。我們作為投資者主要關(guān)注產(chǎn)品提前終止風(fēng)險,但這類風(fēng)險發(fā)生的概率較低。一家銀行同期的理財產(chǎn)品往往會有好幾個,在資金相同的情況下,一般產(chǎn)品時間長的,收益率相對較高。不必為了多0.1%的收益率而將自己的資金鎖定太久,這樣會造成我們的現(xiàn)金流風(fēng)險。一般而言,每季度末是銀行資金最緊缺的時期,在距季末15天左右,各家銀行的短期產(chǎn)品收益率會急劇飆升,比平日產(chǎn)品高出一些,因此投資者不妨在季初買一些短期的理財產(chǎn)品,并確保資金在臨近季度末時會解凍,可以捕捉這些高收益的理財產(chǎn)品。

? ? 6個簡單的理財技巧

? ? 如今每個人幾乎都把理財這個詞掛在嘴邊,理財這個概念是深入人心,在這一點(diǎn)上,以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類產(chǎn)品可謂功不可沒。知道了要理財之后,又該如何理財呢?幾個小技巧告訴大家。

? ? 1、記賬

? ? 理財?shù)牡谝徊绞且宄约旱氖杖牒椭С銮闆r,尤其是支出。“知己知彼,百戰(zhàn)不殆。”首先是要知己,弄清楚每月收入多少,花費(fèi)多少,在哪些方面花費(fèi)較多,能結(jié)余多少。手寫賬目可能會比較麻煩,可以采用電子記賬的方式,現(xiàn)在有很多記賬類的APP,大家可以選擇一個合適的。

? ? 2、設(shè)置好資金配比

? ? 通過記賬,能很好地了解每月資金的流動情況。然后就可以把每月的收入按需分配,一部分是日?；ㄙM(fèi),主要是每月支出的費(fèi)用,比如房租、飯費(fèi)、娛樂費(fèi)等等；一部分是應(yīng)急費(fèi)用,以應(yīng)對突發(fā)情況；一部分是閑散資金,可以用來理財投資；如果要買保險,還需要分出一部分資金用于投保。

? ? 3、選擇合適的產(chǎn)品

? ? 做任何投資,都要量體裁衣,根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和理財需求來選擇適合的投資理財方式。如果風(fēng)險承受能力較低,可以選擇一些低風(fēng)險的理財方式,如銀行儲蓄、國債、固定收益類理財產(chǎn)品等；如果風(fēng)險承受能力較強(qiáng),可以選擇一些高風(fēng)險高收益的理財方式,如股票、外匯等。

? ? 4、分散投資

? ? “不要把所有雞蛋都放在一個籃子里。”投資也是一樣,要分散投資,選擇多款適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行投資。分散投資不是為了消除風(fēng)險,而是為了降低風(fēng)險。

? ? 5、不盲目沖動,不跟風(fēng)

? ? 理財要冷靜、理智,不可盲目沖動,也不要跟風(fēng),自己不熟悉的產(chǎn)品不要投資。理財投資最忌諱人云亦云,偶爾可能會因此而賺一筆,但最終可能輸?shù)艉貌蝗菀踪崄淼腻X。不明不白賺來的,必定會稀里糊涂地輸?shù)簟?/div>