? 在剛剛結(jié)束的國(guó)慶長(zhǎng)假里，又有不少新人步入了婚姻的殿堂。一對(duì)夫妻的結(jié)合意味著一個(gè)家庭的誕生，從新婚到終老，每個(gè)家庭都會(huì)經(jīng)歷形成期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰老期四個(gè)階段，不同的家庭生命周期面對(duì)的生活重點(diǎn)不同，其資產(chǎn)配置也是不同的，今天就請(qǐng)國(guó)際認(rèn)證私人銀行家、國(guó)家注冊(cè)一級(jí)（高級(jí)）理財(cái)規(guī)劃師姚佳君幫助我們來對(duì)號(hào)入座。
??? 家庭階段：形成期
??? 家庭特點(diǎn)：夫妻新婚燕爾開始到30歲之間，是家庭的形成期，一般生活重點(diǎn)還是努力打拼為了生活更好，有些房貸，有很大的壓力，甚至還有其他一些債務(wù)，收入不高，同時(shí)沒有太多錢可理。
??? 理財(cái)建議：
??? 購買保險(xiǎn)保障生活穩(wěn)定性，按照要負(fù)擔(dān)的債務(wù)和家庭責(zé)任為保額對(duì)沖相應(yīng)的債務(wù)和生活風(fēng)險(xiǎn)。
??? 面對(duì)可能產(chǎn)生的債務(wù)，可刷信用卡一次或分期支付。對(duì)于金額多一些的，由于沒有太多抵押物，也可申請(qǐng)小額信貸。
??? 年輕對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)有一定承受能力，因此對(duì)于計(jì)劃升值的投資資產(chǎn)，可配置為70%的股票，10%的債券，20%的貨幣市場(chǎng)基金。
??? 家庭階段：成長(zhǎng)期
??? 家庭特點(diǎn)：夫妻年齡30歲到50歲之間，都是家庭的成長(zhǎng)期，孩子也逐漸長(zhǎng)大，夫妻也準(zhǔn)備進(jìn)入養(yǎng)老階段。應(yīng)對(duì)教育金、養(yǎng)老金和逐步還清房貸車貸是相應(yīng)的重點(diǎn)了。
??? 購買有生命價(jià)值和大病醫(yī)療的保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)逐步加大的家庭責(zé)任，并且實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充教育金和養(yǎng)老金的作用。
??? 面對(duì)可能產(chǎn)生的債務(wù)，如創(chuàng)業(yè)或者疾病帶來的債務(wù)，可通過抵押房屋貸款為主。
??? 對(duì)于投資的資產(chǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)度，配置調(diào)整為：60%的股票，30%的債券，10%的貨幣市場(chǎng)基金。
??? 家庭階段：成熟期
??? 家庭特點(diǎn)：夫妻年齡在50歲到65歲之間，是家庭的成熟期。孩子逐步結(jié)婚，夫妻有的已進(jìn)入退休年齡，身體開始進(jìn)入亞健康，因此應(yīng)對(duì)養(yǎng)老和疾病將是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)了。
??? 在購買保險(xiǎn)的最后階段，建議完善意外、住院、長(zhǎng)期護(hù)理醫(yī)療等應(yīng)對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在財(cái)富增加的同時(shí)，繼續(xù)補(bǔ)充養(yǎng)老金。
??? 面對(duì)債務(wù)，最好的方法是拒絕，而且努力提前還清貸款。
??? 對(duì)于普通金額的投資資產(chǎn)，還要繼續(xù)降低風(fēng)險(xiǎn)度，配置調(diào)整為：50%的股票，40%的債券，10%的貨幣市場(chǎng)基金。
??? 如果資產(chǎn)夠一定規(guī)模，可以配置一些安全性高的信托產(chǎn)品增加投資回報(bào)。
??? 家庭階段：衰老期
??? 家庭特點(diǎn)：夫妻年齡在65歲之后進(jìn)入家庭的衰老期，有些積蓄，但是有些金融產(chǎn)品的購買條件已經(jīng)不具備了。如何更好地傳承是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。
??? 保險(xiǎn)幾乎不能購買，但是開始享受相應(yīng)前期的回報(bào)。尤其大病、長(zhǎng)期護(hù)理和住院險(xiǎn)的理賠就是對(duì)家庭財(cái)富的增加了。
??? 面對(duì)債務(wù)，一定要謹(jǐn)慎，此時(shí)應(yīng)該沒有債務(wù)，包括替孩子借的債，更不要有啃老族的孩子。
??? 面對(duì)投資資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)降低，甚至減為零。配置調(diào)整為：10%的股票，60%的債券，30%的貨幣市場(chǎng)基金。
??? 最為關(guān)鍵的是遺產(chǎn)的安排，有效的遺囑很關(guān)鍵，最沒有爭(zhēng)議的是經(jīng)過律師確認(rèn)的公證遺囑。如果資產(chǎn)達(dá)到一定數(shù)額，建議通過遺產(chǎn)信托，實(shí)現(xiàn)幾十年乃至上百年的傳承。
??? 隨著歲月的流逝和理財(cái)?shù)膭?dòng)態(tài)調(diào)整，相信這樣的夫妻能夠更恩愛，既能享受理財(cái)?shù)男腋８?，還能享受理財(cái)?shù)脑鲋担?br />
