阿里集團(tuán)董事會(huì)主席馬云和他的“虛擬信用卡”吸引了大量市場(chǎng)關(guān)注，然而他的虛擬信用卡到底如何運(yùn)作？如何信用考核？未來(lái)又會(huì)如何推廣？這些都吊足了業(yè)界的胃口。在昨日于杭州舉行的說(shuō)明會(huì)上，阿里金融事業(yè)部總裁胡曉明揭開(kāi)了阿里金融信用支付體系的神秘面紗。

    運(yùn)作模式：銀行墊付阿里做保

    據(jù)介紹，信用支付業(yè)務(wù)的資金由與阿里金融合作的商業(yè)銀行提供，信用支付的額度直接與用戶的淘寶、支付寶消費(fèi)記錄掛鉤。商業(yè)銀行與阿里巴巴共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，阿里集團(tuán)為此特別成立了一家擔(dān)保公司——商誠(chéng)融資擔(dān)保有限公司，為客戶信用進(jìn)行擔(dān)保。在這一過(guò)程中，阿里金融的角色只是金融平臺(tái)。

    如果客戶超過(guò)免息期仍沒(méi)有向與阿里合作的銀行還款，商誠(chéng)融資擔(dān)保公司會(huì)先進(jìn)行墊付，再進(jìn)行催收。如果催收一年仍沒(méi)有還款，阿里集團(tuán)將注銷(xiāo)該用戶的支付寶賬戶，作為懲罰。

    根據(jù)阿里金融公布的時(shí)間表，信用支付產(chǎn)品將在4月中旬正式向浙江和湖南的買(mǎi)家開(kāi)放。阿里金融希望與所有的商業(yè)銀行結(jié)為伙伴，將信用支付和阿里小微企業(yè)融資服務(wù)開(kāi)放給所有銀行。

    信用考核：女性額度高于男性

    信用支付用戶的授信額為1-5000元，比之前阿里金融披露的200-5000元有所降低。針對(duì)授信額具體如何審定，胡曉明介紹，“舉例來(lái)說(shuō)，買(mǎi)家需求不同，個(gè)人消費(fèi)金額也不相同。收貨時(shí)留下的公司地址成為職業(yè)信息的來(lái)源。此外，手機(jī)號(hào)碼的變動(dòng)率、出生年齡、性別等資料都將成為云計(jì)算的依據(jù)”。他特別提到，女性信用額度比男性高，女性的違約率比男性低。

    對(duì)于5000元的額度上限，胡曉明表示，一切根據(jù)消費(fèi)者的需求來(lái)變，在試運(yùn)行一段時(shí)間之后，這一限制可適當(dāng)上調(diào)。

    如此詳細(xì)的用戶數(shù)據(jù)，對(duì)于任何商業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)都是一筆寶貴的財(cái)富。胡曉明強(qiáng)調(diào)，阿里金融充分尊重客戶的隱私，不會(huì)把數(shù)據(jù)分享給銀行，即使是阿里巴巴內(nèi)部員工也看不到，所有數(shù)據(jù)都是加密運(yùn)算。

    市場(chǎng)推廣：阿里的算盤(pán)不簡(jiǎn)單

    “阿里信用支付暫時(shí)只開(kāi)手機(jī)端，電腦用戶暫時(shí)無(wú)法享受到這一服務(wù)”，盡管阿里方面一再解釋推信用支付只是為了提高手機(jī)支付成功率，不會(huì)搶銀行的飯碗，但問(wèn)題真的這么簡(jiǎn)單？

    分析人士認(rèn)為，先開(kāi)手機(jī)端或許只是試水，一旦試水效果好并積累經(jīng)驗(yàn)，電腦用戶也很快會(huì)享受到這一服務(wù)?！鞍⒗锊豢赡苤辉跓o(wú)線支付一個(gè)角落里，若試水效果好，他們勢(shì)必會(huì)尋找新的拓展空間。之所以阿里目前只開(kāi)手機(jī)端，是因?yàn)槭謾C(jī)端用戶較少，即便發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)也是可控的，而且用戶透支額度偏低也是出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮。因此手機(jī)端是阿里推廣信用支付一個(gè)不錯(cuò)的選擇?！?/p>

    胡曉明預(yù)計(jì)，到年底信用支付的存量不會(huì)超過(guò)10億元，可能只有4億-5億元，但筆數(shù)很多，平均金額預(yù)計(jì)在2-300元。

    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，信用支付業(yè)務(wù)雖然會(huì)對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)造成一定影響，但銀行與阿里金融的合作過(guò)程中也會(huì)有收入。