“屌絲”余額寶的長(zhǎng)尾巴
余額寶的出世，正好踩準(zhǔn)了一個(gè)金融節(jié)點(diǎn)，抑或說(shuō)特意選了一個(gè)“黃道吉日”登場(chǎng)，這使得它一問(wèn)世，就名聲大噪。
2013年6月17日，余額寶正式上線。支付寶和天弘基金聯(lián)合宣布，余額寶的用戶數(shù)截至2013年6月18日晚9點(diǎn)30分已經(jīng)突破100萬(wàn)。通過(guò)余額寶，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“投資收益”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。
巧合的是，6月以來(lái)，銀行間市場(chǎng)資金緊張局面愈演愈烈。多重因素的疊加之下，持續(xù)了一個(gè)月的錢荒，越接近6月20 日越發(fā)劇烈，并在20日當(dāng)天達(dá)到高潮：隔夜拆借利率盤中一度攀升至30%，當(dāng)日7天回購(gòu)利率最高也達(dá)到28%。
可以說(shuō)余額寶選擇6月登陸市場(chǎng)，原本就是有預(yù)謀的。盡管不可預(yù)計(jì)錢荒如此之強(qiáng)，且余額寶作為一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，本身不可能催生出錢荒，但6月本就是銀行頭寸短缺的時(shí)段，卻早已不是秘密。也因此，馬云和阿里巴巴挑準(zhǔn)了“黃道吉日”，也讓余額寶的第一聲啼哭，就因?yàn)槌晒Φ臓I(yíng)銷節(jié)點(diǎn)，而驚天動(dòng)地。
但這并不足以讓余額寶真正走向成功，真正讓余額寶成功的是眾多“屌絲”。
余額寶問(wèn)世前的一個(gè)大背景是中國(guó)老百姓缺少足夠的投資渠道，銀行存款的利率很低，較為通用的投資渠道主要為兩個(gè)：一是股票交易，雖可以小額資金進(jìn)入，但風(fēng)險(xiǎn)極大;二是房地產(chǎn)投資，盡管保值性強(qiáng)，但需要相對(duì)大額的資金支持。
對(duì)于中產(chǎn)以上階層，其儲(chǔ)蓄與消費(fèi)能力尚能在此兩大渠道中作出一定選擇，但相對(duì)于阿里巴巴，特別是其支付寶用戶中的主體——數(shù)以億計(jì)的淘寶用戶來(lái)說(shuō)，其本身閑錢并不多，且投資能力薄弱，有數(shù)據(jù)顯示，其中七成都是理財(cái)門外漢，如果有一個(gè)便捷、信譽(yù)強(qiáng)的投資渠道，風(fēng)險(xiǎn)低于股市，入市資金低于樓市，收益高于銀行，并較之常規(guī)理財(cái)產(chǎn)品更易操作，則極易投入其懷抱。
余額寶正是在這一背景之下，以上述優(yōu)勢(shì)成功吸納了原本存在支付寶中平民們用于網(wǎng)購(gòu)的小額閑錢。而其投入市場(chǎng)之后的結(jié)果也證明了阿里巴巴對(duì)市場(chǎng)把握的準(zhǔn)確，據(jù)統(tǒng)計(jì)，余額寶平均每個(gè)賬戶3300元，屬于典型“小散”性質(zhì)。
更為重要的是，余額寶改變了以往第三方支付平臺(tái)的功用，用戶不用臨時(shí)將資金從網(wǎng)上銀行打入到支付寶中，為購(gòu)物做準(zhǔn)備，更無(wú)須在收到款項(xiàng)后，為從第三方支付平臺(tái)到網(wǎng)上銀行動(dòng)輒一兩天才能轉(zhuǎn)賬完成的“路途”發(fā)愁。隨時(shí)可以完成資金在余額寶和支付寶中的存儲(chǔ)、支出，使得這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的靈活性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了以往的投資形態(tài)。
方便、保值和自由，讓余額寶在不到半年的時(shí)間內(nèi)，充分發(fā)揮出了金融版的長(zhǎng)尾定律，將眾多平民的閑散資金以一分一厘的形式匯聚成了千億規(guī)模。盡管到此時(shí)，阿里巴巴在理財(cái)產(chǎn)品方面依然是業(yè)余選手;盡管到此時(shí)，大多數(shù)余額寶用戶依然沒(méi)弄懂余額寶怎么賺錢，依然是理財(cái)?shù)拈T外漢，但不用看懂任何金融數(shù)據(jù)的他們，卻實(shí)實(shí)在在賺到了比利息更多的錢。有數(shù)據(jù)顯示，余額寶每天向用戶分享的收益超過(guò)1300萬(wàn)元，累計(jì)分享收益7.88億元。
余額寶成功了，它成功地在第二個(gè)“黃道吉日”為自己積累了足夠的人脈和經(jīng)驗(yàn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代
2013年11月15日，《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》全文公布?！稕Q定》提出，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，決定還要求“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。
而在此之前，10月10日，蘇寧透露將和多個(gè)基金一起發(fā)布類余額寶產(chǎn)品;10月28日，百度金融首款理財(cái)產(chǎn)品“百發(fā)”上線，在4個(gè)多小時(shí)內(nèi)，銷售已超過(guò)10億元;11月18日，搜狐推出歷時(shí)8天的“搶錢節(jié)”活動(dòng)，并同步上線在線理財(cái)產(chǎn)品……
金融政策的革新和大量類余額寶互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的涌現(xiàn)，促使國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)不可遏制地走向了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。而業(yè)界已經(jīng)有一種聲音，即阿里巴巴或?qū)⒊蔀榈谝粋€(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行。而在9月27日，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任、原央行副行長(zhǎng)吳曉靈亦在2013中國(guó)金融創(chuàng)新論壇上表示，第三方支付最有基礎(chǔ)成立新型的銀行。
余額寶和之前的支付寶業(yè)務(wù)無(wú)疑是阿里巴巴進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)銀行的一塊試金石，余額寶是一種金融版的長(zhǎng)尾定律體現(xiàn)，支付寶這類第三方支付平臺(tái)也同樣如此，都是將長(zhǎng)尾狀態(tài)下的閑散資金予以聚集，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)(無(wú)論是PC端還是移動(dòng)端)提供較之傳統(tǒng)金融更為快捷的服務(wù)。
整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，恰恰都將沿著長(zhǎng)尾定律這一互聯(lián)網(wǎng)特有法則向前發(fā)展，并且下一個(gè)趨勢(shì)將把互聯(lián)網(wǎng)的垂直化特征運(yùn)用于金融之上。
在目前還屬于有限的政策空間內(nèi)，已經(jīng)有了一定的垂直化金融服務(wù)趨勢(shì)，如易寶支付CEO唐彬就指稱：“2005年，當(dāng)時(shí)網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的帶動(dòng)下呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢(shì)，易寶支付看中了這個(gè)時(shí)機(jī)，開(kāi)始布局?jǐn)?shù)字娛樂(lè)行業(yè)，為游戲運(yùn)營(yíng)商提供支付服務(wù)，滿足網(wǎng)友多種多樣的支付需求，從此開(kāi)始涉足行業(yè)支付。”這成為易寶能夠進(jìn)入一線陣營(yíng)的關(guān)鍵，也成為近來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)拓展的新領(lǐng)域。
尤其是對(duì)小微企業(yè)的信貸服務(wù)。支付寶、匯付天下、快錢、阿里金融、快付通等第三方支付企業(yè)，均已涉足這一領(lǐng)域，通過(guò)與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，或者自立門戶成立小額貸款公司，正成為支持小微企業(yè)發(fā)展的新銳力量。
這些恰恰是傳統(tǒng)金融的弱勢(shì)環(huán)節(jié)，既是互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融的紅海之中找尋到的藍(lán)海，這也是一直很平民的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)最強(qiáng)大的武器。
別處買不到的商品
互聯(lián)網(wǎng)金融的成功，其實(shí)都可以濃縮在余額寶這一個(gè)產(chǎn)品之上，或濃縮成一句話——提供別處買不到的商品。
余額寶恰恰就是忠實(shí)地實(shí)現(xiàn)了這一核心內(nèi)容走向了成功，且是其他類余額寶產(chǎn)品不可復(fù)制的成功模式。
背靠淘寶上龐大的用戶族群和由眾多小額閑錢聚沙成塔的海量資金，依靠投資渠道匱乏的現(xiàn)實(shí)環(huán)境和投資理財(cái)無(wú)門的現(xiàn)實(shí)渴望，余額寶擁有的種種先天優(yōu)勢(shì)都是傳統(tǒng)金融服務(wù)和其他類余額寶產(chǎn)品所不具備的，也正因?yàn)槿绱?，余額寶針對(duì)自身用戶特征，為不懂理財(cái)?shù)?ldquo;屌絲”們提供了傻瓜式的理財(cái)服務(wù)，并在服務(wù)中充分保障了“散戶”們購(gòu)物、保值、儲(chǔ)蓄等多種互聯(lián)網(wǎng)金融需求。
而其他類余額寶產(chǎn)品要想突圍，則必須提供和余額寶“同而不同”的定制化理財(cái)服務(wù)，如百度的“百發(fā)”就可能會(huì)走向?qū)⒅Ц镀脚_(tái)和現(xiàn)有的搜索引擎、推廣平臺(tái)打通，直接為第三方提供從流量引導(dǎo)到購(gòu)買支付的一站式服務(wù)，從而提高其搜索引擎的變現(xiàn)能力，同時(shí)也形成類似余額寶一樣的保值功能。
互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的各方，也必然走向這種結(jié)合自身現(xiàn)有產(chǎn)品獨(dú)有優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而提供“別處買不到的商品”的模式，當(dāng)然，傳統(tǒng)金融也必然深度加入到互聯(lián)網(wǎng)金融之中，并找到自己的獨(dú)有定位和傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，并開(kāi)始施展逆襲。
而在其他各行業(yè)，這一互聯(lián)網(wǎng)思維也必然走向發(fā)酵，尤其是面對(duì)紅海競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的時(shí)代，這是通往藍(lán)海的唯一坦途，甚至是某種程度的互聯(lián)網(wǎng)化。
如目前正陷入困境的出版業(yè)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)閱讀體驗(yàn)的挑戰(zhàn)，在推出各種互聯(lián)網(wǎng)閱讀產(chǎn)品卻難以扭轉(zhuǎn)困境之時(shí)，亦開(kāi)始找尋屬于自己的“別處買不到的商品”，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行了可貴的逆襲。
一個(gè)被反復(fù)引用的案例是海燕出版社，其和Rye香港公司達(dá)成合作開(kāi)發(fā)少兒有聲讀物，在2012年，其上架的20本互動(dòng)少兒類有聲讀物在App Store上總下載量超過(guò)10萬(wàn)次，總收入超過(guò)4500美元。這個(gè)案例的關(guān)鍵點(diǎn)在于有聲，即實(shí)體書(shū)難以提供的閱讀體驗(yàn)。而安徽少年兒童出版社走得更遠(yuǎn)，早前已開(kāi)始和聯(lián)想智能電視合作，開(kāi)始嘗試打造以閱讀和電視雙特征的兒童社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，并可能走上免費(fèi)閱讀，玩具、幼教產(chǎn)品付費(fèi)的周邊市場(chǎng)開(kāi)拓領(lǐng)域。
這些都是沒(méi)有出版社自身專業(yè)背景的普通互聯(lián)網(wǎng)閱讀產(chǎn)品難以實(shí)現(xiàn)的弱勢(shì)環(huán)節(jié)，亦是出版社在互聯(lián)網(wǎng)語(yǔ)境下，最有創(chuàng)新價(jià)值的突圍路徑。這種和余額寶相類似的以別處買不到的商品的特質(zhì)，殺入競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手腹地的戰(zhàn)略，其實(shí)也十分“屌絲”。
