特約答題嘉賓、P2P網絡信貸理財平臺人人聚財CEO許建文：

　　一、協(xié)議存款需由雙方協(xié)商確定

　　協(xié)議存款同一般的居民儲蓄存款不同，需要雙方協(xié)商進行合作。國有大型商業(yè)銀行有選擇合作伙伴的自由。

　　具體來說，協(xié)議存款是一種大額存款方式，目前有郵政儲蓄機構協(xié)議存款、中資保險公司協(xié)議存款、養(yǎng)老保險個人賬戶基金協(xié)議存款、社會保障基金協(xié)議存款等幾種類型。協(xié)議存款的存款利率、存款期限、結息和付息方式、違約處罰標準均由協(xié)議存款雙方協(xié)商確定。

　　二、國有大型商業(yè)銀行為什么拒絕余額寶

　　國有大型商業(yè)銀行拒絕余額寶的根本原因是“不差錢”。

　　國有銀行網點遍布全國各地，一些三四線城市的老百姓還不懂余額寶，存款流失相對比較緩慢，國有銀行的危機感還不強烈。

另外，現(xiàn)在余額寶的大部分資產都投資于銀行協(xié)議存款了，協(xié)議存款的利息遠高于銀行活期存款，而事實上理財人買余額寶的資金大部分是從活期存款轉出的，銀行很快就發(fā)現(xiàn)，余額寶變相的將銀行的活期存款轉為了成本更高的協(xié)議存款，讓自己承擔了更高的成本，所以遲早是要開始集體抵制的。

　　三、余額寶“野火燒不盡”

　　余額寶、理財通等互聯(lián)網理財產品的生存空間在“民間”。對于中國老百姓來說，余額寶們已經不只是產品，而是一種自我利益實現(xiàn)的覺醒。

長期以來，中國的銀行都屬于“躺著掙錢”，用行長們的話說就是“賺錢賺到不好意思”；另外一端，97%需要用錢的小微企業(yè)，很難享受到銀行機構的金融服務，與此同時，本來就不是富裕的老百姓把錢存在銀行，所獲得的利息收益，遠遠跑不過CPI。而余額寶類理財產品，喚醒了老百姓的理財意識：1塊錢就可以理財，而且收益率還相當可觀。

　　不光是余額寶，包括P2P理財平臺等新興的互聯(lián)網理財方式在2013年也取得了快速的發(fā)展，年均增速超過10倍。余額寶也好，P2P也罷，都是順乎時代發(fā)展潮流的金融創(chuàng)新。央行高層領導也在多種場合、多次公開表態(tài)不會取締余額寶，因此可以預計，余額寶還會繼續(xù)長足發(fā)展。

余額寶為了保證資金的安全性和收益的相對穩(wěn)定性，可能在較長的時間內，資金的最好出口還是協(xié)議存款，和其他缺錢的銀行合作，肯定是可行的，必須的。

　　四、將來國有大型商業(yè)銀行會轉變態(tài)度

近一年來，利率市場化、普惠金融的呼聲一浪高過一浪，余額寶類的理財產品，已經很好地教育了老百姓的理財意識，傳統(tǒng)金融機構如果不斷腕式改革，還會有張　　云、趙云之輩去顛覆他們。

　　余額寶用了接近半年時間，達到2500億元體量，而從4000億到5000億，只用了十多天時間。不難看出，銀行存款搬家在加速。

當然，即使是5000億元對于中國百姓40多萬億的存款，還是九牛一毛。但是相信，只要有那么一天，余額寶類產品突破萬億，甚至更多，話語權會加強，當余額寶裹挾數(shù)萬億的貨幣基金和銀行談判的時候，當國有銀行數(shù)萬億的存款大量轉移的時候，國有銀行的態(tài)度必然會轉變，他們缺錢的日子，不會太遠。