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P2P資金全面托管,就安全了嗎?

放大字體  縮小字體 發(fā)布日期:2014-06-13 08:40  瀏覽次數(shù):60
  大面積展開與P2P的合作,平安銀行是第一家。相比其他銀行僅僅停留在風(fēng)險(xiǎn)備用金托管的層面,平安銀行的系統(tǒng)最大好處是用技術(shù)手段隔離了用戶資金,防止平臺(tái)肆意挪用投資人資金。但是,平安模式并未從根本上解決杜絕虛假借款項(xiàng)目的問題。
  對(duì)投資者而言不能輕信平臺(tái)打出的“與平安銀行合作”的旗號(hào),據(jù)第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》核實(shí),平安銀行P2P資金托管系統(tǒng)目前并未上線,因而市面上并沒有平臺(tái)實(shí)質(zhì)性接入這一系統(tǒng);另外,平安銀行尋求P2P資金托管客戶的同時(shí),也會(huì)對(duì)這些平臺(tái)做好前期盡職調(diào)查,這一定程度上算是對(duì)平臺(tái)的一次考驗(yàn)。
  何謂全面托管?
  目前銀行對(duì)P2P的資金托管,大致分為兩種模式,一種是風(fēng)險(xiǎn)備用金托管,另一種是P2P資金全面托管。主要參與的銀行大致有招商銀行、交通銀行和平安銀行。真正大舉進(jìn)入P2P領(lǐng)域的其實(shí)只有平安銀行一家,而“資金全面托管”的概念也是平安銀行提出。風(fēng)險(xiǎn)備用金托管其實(shí)并不能真正解決P2P在資金進(jìn)出上的問題。
  就在平安開始進(jìn)入P2P領(lǐng)域之后,已經(jīng)有一些P2P平臺(tái)打出了顯眼的廣告——“與平安銀行達(dá)成了合作”。這種銀行資金托管模式究竟會(huì)否讓投資人資金變得安全?
  首先要指出的是,據(jù)記者核實(shí),平安銀行這套P2P資金托管系統(tǒng)尚未上線,因而沒有任何一家P2P平臺(tái)真正接入平安銀行資金托管系統(tǒng)。所以那些說自己已經(jīng)接入資金托管系統(tǒng)的平臺(tái)也都有虛假廣告之嫌。
  其次,P2P資金全面托管解決的核心問題是平臺(tái)擅自挪用資金的問題,而主要體系包括P2P賬戶管理體系和支付結(jié)算體系。
  “系統(tǒng)是通過建立一個(gè)三級(jí)賬戶管理體系,對(duì)每一個(gè)借款或者投資客戶,都會(huì)建立一個(gè)虛擬的子賬戶,記錄平臺(tái)客戶發(fā)生的交易明細(xì)、流水,然后與平臺(tái)進(jìn)行對(duì)照,從而起到資金監(jiān)督的效果。”平安銀行總部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》(微信號(hào):caishang02)。
  簡單說來,投資流程將是:客戶發(fā)起指令(動(dòng)態(tài)密碼驗(yàn)證)—平臺(tái)審核—平安操作打款;提現(xiàn)流程是:客戶發(fā)起指令(動(dòng)態(tài)密碼驗(yàn)證)—平臺(tái)審核—平安操作打款;也就是說,由于存在動(dòng)態(tài)密碼驗(yàn)證這個(gè)環(huán)節(jié),就只有客戶本人才能發(fā)送投標(biāo)或者提現(xiàn)指令,這就杜絕了平臺(tái)擅自挪用資金的可能性。
  “此前的系統(tǒng)是投資人投資,必須先把資金打入平臺(tái)的賬戶,一種模式是直接通過銀行卡將資金打入平臺(tái)或者是平臺(tái)某個(gè)工作人員的個(gè)人賬戶;另一種是通過第三方充值,而第三方充值類似于淘寶的購買打款行為,資金也直接進(jìn)入平臺(tái),也就是說無論哪種模式,平臺(tái)都有挪用投資人資金的可能。現(xiàn)在這種資金托管模式,主要就是為了解決這一問題。”國誠金融副總裁王建章認(rèn)為。
  而王建章也指出,這種模式對(duì)P2P平臺(tái)的吸引力還在于,銀行的實(shí)力要比一般的第三方支付強(qiáng)得多。“國內(nèi)第三方支付良莠不齊,一些第三方支付自身也有操作不規(guī)范的問題,而銀行則有更好的信譽(yù)。P2P的交易量非常大,將這筆錢放在銀行會(huì)更加安穩(wěn)。”
  全面托管=投資安全嗎?
  對(duì)P2P了解的人一看便知,平安推行的P2P資金全面托管模式實(shí)際上與第三方支付公司匯付天下早已推行的解決方案類似,其核心都是解決資金隔離的問題,讓資金不過平臺(tái)的手。這一模式解決了P2P平臺(tái)的資金撮合和賬戶管理問題,但卻解決不了一個(gè)大問題,就是無法驗(yàn)證P2P借款項(xiàng)目的真?zhèn)巍R布词钦f,如果平臺(tái)虛構(gòu)借款人作為系統(tǒng)提供商,無論匯付天下還是平安銀行是無法得知的。
  匯付天下的相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言:“P2P的借款標(biāo)的很小,一天就會(huì)有成千上萬筆的借款,對(duì)于第三方支付是很難一一核實(shí)的。”
  因而,資金全面托管解決了P2P的部分問題卻沒有解決全部問題,而虛假借款人問題并非個(gè)案,在P2P行業(yè)內(nèi)相當(dāng)普遍,換句話說,如果沒有強(qiáng)大的制度約束,虛假借款人問題便是一顆定時(shí)炸彈。
  國內(nèi)一些領(lǐng)先的P2P平臺(tái)已經(jīng)依靠建立外訪團(tuán)隊(duì)核實(shí)客戶資料的真實(shí)性以及與第三方機(jī)構(gòu)合作來定期抽樣審核借款合同和資料來避免虛假借款人問題。
  以上所說的都是全面托管的障礙和缺陷,但就平安此舉而言,作為銀行開展P2P業(yè)務(wù)會(huì)比第三方支付機(jī)構(gòu)要審慎得多。雖然平安銀行只是提供資金監(jiān)管系統(tǒng),但是各家平臺(tái)一旦可以和平安合作都會(huì)拉著大旗做虎皮,大肆宣傳自己已經(jīng)與平安銀行展開了合作,來進(jìn)一步博取客戶的信賴。也就是說,平安選擇與哪家合作,外界的解讀就是平安對(duì)哪家P2P機(jī)構(gòu)投了信任票,一旦這些平臺(tái)發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn),那么也必然會(huì)影響到平安的信譽(yù)。
  這就相當(dāng)于銀行幫助一些基金公司、信托公司銷售理財(cái)產(chǎn)品,其實(shí)銀行只是個(gè)銷售通道,但是所有到銀行購買理財(cái)產(chǎn)品的人都認(rèn)為銀行已經(jīng)進(jìn)行了信用背書,出現(xiàn)問題不會(huì)去找資產(chǎn)管理人,而是直接找到銀行,銀行也會(huì)因此而惹上麻煩。
  所以平安銀行在確定合作對(duì)象時(shí)也必然會(huì)通過一番盡職調(diào)查,來篩選自己的合作伙伴,盡可能地不要踩上“地雷”。從這個(gè)角度來講,最終上線平安資金全面托管的平臺(tái),一定程度上是對(duì)其品牌的某種增信。
  不過,也有業(yè)內(nèi)人士分析稱,這種模式究竟是否能夠得到監(jiān)管部門的認(rèn)可或未可知。
  “銀行的這種新的模式已經(jīng)有極大的進(jìn)步。但是由于該系統(tǒng)中投資人和借款人仍然使用虛擬賬戶,這種形式只是在系統(tǒng)中作了分割,但是實(shí)質(zhì)上投資人的各個(gè)小賬戶都從屬于平臺(tái)這個(gè)大賬戶,這種模式究竟被監(jiān)管認(rèn)可的程度如何,現(xiàn)在還很難說。”信而富CEO王征宇告訴第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》。
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