2013年年底，支付寶、財(cái)付通推出線(xiàn)下二維碼支付正掃（移動(dòng)用戶(hù)端掃線(xiàn)下商家的二維碼）模式，脫離并直接沖擊銀聯(lián)的線(xiàn)下刷卡支付體系，央行2014年3月以安全性為由暫停二維碼支付后，二者暫停了線(xiàn)下商戶(hù)布局；此后，銀聯(lián)在其線(xiàn)下商戶(hù)和收單體系的基礎(chǔ)上，研發(fā)了二維碼支付反掃（線(xiàn)下商家掃移動(dòng)用戶(hù)的二維碼）模式。

 

　　9月15日，微信“刷卡”功能開(kāi)始內(nèi)測(cè)。在線(xiàn)微信用戶(hù)端，通過(guò)微信賬號(hào)綁定銀行卡后，通過(guò)“刷卡”功能可生成反映銀行卡信息的二維碼；線(xiàn)下商戶(hù)端，通過(guò)裝備相關(guān)掃碼設(shè)備，即可用掃描微信用戶(hù)二維碼，以代替刷銀行卡的過(guò)程。

 

　　據(jù)記者了解，微信支付和手機(jī)支付寶6月份就開(kāi)始布局線(xiàn)下二維碼反掃模式的商戶(hù)，微信“刷卡”功能兩個(gè)月前就已完成，并在騰訊內(nèi)部試用，一直未對(duì)外開(kāi)放，9月15日已進(jìn)入試運(yùn)營(yíng)階段，并將在最新的微信版本中上線(xiàn)；而手機(jī)支付寶目前已經(jīng)上線(xiàn)二維碼支付反掃功能；同時(shí)，受央行“暫停令”影響的二維碼支付正掃模式，微信支付和手機(jī)支付寶仍在繼續(xù)布局。

 

　　“央行暫停二維碼支付后，微信支付和支付寶對(duì)原來(lái)的正掃模式已經(jīng)在整頓了；銀聯(lián)研發(fā)反掃模式后，微信支付和支付寶就跟進(jìn)布局反掃模式了。”一位二維碼支付線(xiàn)下代理商人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

 

　　事實(shí)上，據(jù)記者多方采訪(fǎng)了解，自3月發(fā)文暫停二維碼支付后，截至目前，央行仍未有明確放行的態(tài)度。

 

　　9月15日，記者就監(jiān)管問(wèn)題向相關(guān)方詢(xún)問(wèn)，銀聯(lián)官方表示，“二維碼支付安全性問(wèn)題尚未得到徹底解決，銀聯(lián)在市場(chǎng)上從未啟動(dòng)過(guò)二維碼支付的商業(yè)應(yīng)用。”騰訊方面則沒(méi)有就監(jiān)管問(wèn)題做出回應(yīng)。

 

　　微信支付布局O2O商業(yè)生態(tài)

 

　　據(jù)記者了解，最新的微信版本中，用戶(hù)可通過(guò)“我”-“錢(qián)包”-“刷卡”的路徑進(jìn)入功能頁(yè)面，首次試用需要開(kāi)通“刷卡”功能，開(kāi)通后，用戶(hù)向商家展示二維碼及條碼，商家試用掃碼槍或攝像頭，掃描用戶(hù)的二維碼即可完成交易。

 

　　騰訊方面向記者表示，微信用戶(hù)“刷卡”功能可綁定多張銀行卡，提供多種選擇；首批已接入好鄰居、國(guó)大藥房、天虹百貨、壹加壹、卜蜂蓮花、DQ冰雪皇后、愛(ài)嬰室、民生百貨、國(guó)大36524共九家試運(yùn)營(yíng)商家。

 

　　據(jù)了解，在安全驗(yàn)證上，微信“刷卡”功能可實(shí)現(xiàn)通過(guò)對(duì)用戶(hù)的移動(dòng)支付行為進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，當(dāng)用戶(hù)訂單小于300元時(shí)無(wú)需輸入支付密碼，大額支付則需要驗(yàn)證支付密碼。

 

　　騰訊方面表示，“刷卡”功能擁有一系列安全機(jī)制：包括二維碼/條形碼加密及防盜措施，二維碼/條形碼具有時(shí)效性且一次有效；每個(gè)用戶(hù)只能對(duì)一臺(tái)手機(jī)開(kāi)通刷卡功能，更換設(shè)備登錄，需要重新驗(yàn)證支付密碼開(kāi)通；同時(shí)微信支付安全系統(tǒng)會(huì)對(duì)可疑交易進(jìn)行攔截，對(duì)于異常行為用戶(hù)，進(jìn)入刷卡界面需要驗(yàn)證支付密碼，才能使用；另外，對(duì)于合作商家的準(zhǔn)入和結(jié)算有嚴(yán)格的規(guī)范和限制，試運(yùn)營(yíng)階段暫未開(kāi)放商家自動(dòng)接入。

 

　　注意的是，微信8月份已經(jīng)上線(xiàn)“面對(duì)面收錢(qián)”功能，通過(guò)微信相互掃描二維碼的方式，實(shí)現(xiàn)“收錢(qián)”的功能。也就是說(shuō)，消費(fèi)者線(xiàn)下消費(fèi)后，可以與商戶(hù)個(gè)人通過(guò)微信掃碼的方式，完成支付。從技術(shù)上來(lái)看，這種方式較微信支付此前布局的線(xiàn)下二維碼支付正掃模式和本次微信“刷卡”二維碼支付反掃模式，更為簡(jiǎn)便，且可以取代其支付功能。那么，微信支付為何還要不遺余力地布局線(xiàn)下二維碼支付正掃和反掃模式？

 

　　“"面對(duì)面收錢(qián)"主要針對(duì)的是個(gè)人與個(gè)人之間的轉(zhuǎn)賬支付，主要是方便用戶(hù)體驗(yàn)，基本是免費(fèi)的，線(xiàn)下商戶(hù)如果作為微信個(gè)人用戶(hù)，也沒(méi)有利潤(rùn)空間；微信的策略是圍繞商戶(hù)，通過(guò)各種服務(wù)打造一個(gè)O2O閉環(huán)的生態(tài)系統(tǒng)，商戶(hù)的二維碼支付是大同線(xiàn)下消費(fèi)和線(xiàn)上消費(fèi)的商業(yè)模式實(shí)現(xiàn)O2O閉環(huán)的關(guān)鍵；同時(shí)，支付也只是商戶(hù)生態(tài)系統(tǒng)中的一項(xiàng)服務(wù)。”一位微信支付人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱(chēng)。

 

　　他進(jìn)一步透露，微信的線(xiàn)下二維碼支付掃描二維碼時(shí)，取代“刷卡”流程讀取銀行卡和消費(fèi)支付信息的同時(shí)，將推薦微信用戶(hù)關(guān)注商家微信公眾號(hào)（服務(wù)號(hào)）；而商戶(hù)未來(lái)可進(jìn)一步將其原有的線(xiàn)下客戶(hù)管理系統(tǒng)通過(guò)微信導(dǎo)入線(xiàn)上，并通過(guò)公眾號(hào)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)關(guān)系維護(hù)和客戶(hù)服務(wù)管理，甚至產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)功能。

 

　　上述微信支付人士表示，“所有的消費(fèi)都記錄并可查詢(xún)，消費(fèi)記錄形成大數(shù)據(jù)后，不排除以后進(jìn)一步利用大數(shù)據(jù)做金融服務(wù)或者其他信用相關(guān)的服務(wù)。”

 

　　據(jù)記者了解，微信二維碼支付目前尚不支持掃碼后推薦關(guān)注公眾號(hào)功能。

 

　　監(jiān)管態(tài)度待明

 

　　目前，二維碼支付最核心的問(wèn)題是監(jiān)管態(tài)度。據(jù)記者了解，自3月發(fā)文暫停二維碼支付后，央行目前仍未有明確放行的態(tài)度。而微信支付和手機(jī)支付寶一直在上海、廣州、深圳、杭州等周邊地區(qū)推廣、布局其線(xiàn)下二維碼支付。

 

　　對(duì)微信支付和支付寶而言，其最大的優(yōu)勢(shì)是其現(xiàn)有的線(xiàn)上個(gè)人用戶(hù)的數(shù)量和活躍度，線(xiàn)下商戶(hù)體系基礎(chǔ)則為零。

 

　　據(jù)一位二維碼支付線(xiàn)下商戶(hù)代理商透露，二維碼支付正掃和反掃兩種模式，微信支付、支付寶都在推廣，每一個(gè)商戶(hù)可以選擇安裝正掃和反掃中其中一種設(shè)備，或兩種都安裝，微信支付目前的重點(diǎn)則主要放在反掃模式布局上；二者的主要方式都是向第三方代理開(kāi)放接口的方式，布局線(xiàn)下商戶(hù)。

 

　　“央行最近好像沒(méi)有明確表示禁止這個(gè)事（二維碼支付），現(xiàn)在市場(chǎng)還處于圈地的階段，所以就先做著再說(shuō)。” 上述代理商向記者稱(chēng)，“從推廣的力度來(lái)看，支付寶更大。支付寶給商戶(hù)承諾今年年內(nèi)免支付費(fèi)率優(yōu)惠，商戶(hù)更受歡迎，同時(shí)倒貼給代理商4‰費(fèi)用；微信支付對(duì)商戶(hù)沒(méi)有免費(fèi)政策，給到商戶(hù)是6‰的支付費(fèi)率，給代理商是3‰，代理商賺的差價(jià)3‰，比支付寶也低一些。”不過(guò)這些數(shù)據(jù)并未獲得相關(guān)方證實(shí)。

 

　　“但暫停二維碼支付，央行是發(fā)了正式文件的，不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是想著法子繼續(xù)。大家都認(rèn)為銀聯(lián)跟監(jiān)管走得更近，但在禁令上，反倒成了劣勢(shì)。”一位接近銀聯(lián)的權(quán)威人士向記者稱(chēng)。

 

　　“支付寶做了好多年之后，央行才承認(rèn)并發(fā)放第三方支付牌照，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在金融創(chuàng)新和監(jiān)管限制中平衡”。一位第三方支付人士則認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一直受到嚴(yán)格的監(jiān)管，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則是空白，這種監(jiān)管的差異助長(zhǎng)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不執(zhí)行金融監(jiān)管或打監(jiān)管擦邊球的氣勢(shì)。

 

　　與微信支付、手機(jī)支付寶相反，在二維碼支付上，銀聯(lián)的優(yōu)勢(shì)是線(xiàn)下用戶(hù)和收單系統(tǒng)，目前其二維碼支付產(chǎn)品已經(jīng)完成研發(fā)，迫切的任務(wù)是對(duì)線(xiàn)下商戶(hù)進(jìn)行設(shè)備更新達(dá)到支持掃碼的功能，和大力推廣線(xiàn)上用戶(hù)，通過(guò)綁定銀行卡賬戶(hù)的形式把持卡人從線(xiàn)下導(dǎo)入線(xiàn)上。

 

　　中國(guó)銀聯(lián)官方15日向記者表示，作為卡組織，銀聯(lián)一直以來(lái)都在聯(lián)合境內(nèi)外產(chǎn)業(yè)各方積極研究、探索包括二維碼支付在內(nèi)的各種創(chuàng)新支付模式。

 

　　“但因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)確實(shí)有技術(shù)條件無(wú)法消除的隱患，所以沒(méi)有進(jìn)行商業(yè)應(yīng)用。當(dāng)研究出技術(shù)成熟、業(yè)務(wù)可行、且安全可控的解決方案，并獲得監(jiān)管部門(mén)級(jí)合作機(jī)構(gòu)認(rèn)可后，銀聯(lián)才會(huì)推出相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)。”中國(guó)銀聯(lián)技術(shù)專(zhuān)家徐靜雯博士表示。