盡管公積金制度設(shè)立的初衷是很好的，可真正的低收入者想通過住房公積金貸款獲得住房仍然比較困難，由于手續(xù)繁瑣，開發(fā)商對于住房公積金的歡迎程度遠(yuǎn)不如商業(yè)貸款。而在歷次房地產(chǎn)調(diào)控中，住房公積金貸款都隨著相關(guān)政策的調(diào)整而收緊，讓中低收入群體受到殃及。原國家審計署審計長李金華曾表示，公積金的使用更多地惠及了中高收入群體，未能有效地發(fā)揮公積金在改善低收入職工居住條件方面的作用。因此，從執(zhí)行效果看，住房公積金都沒有達(dá)到初始目的。更為嚴(yán)重的是，民眾想將住房公積金用于其他生活所需都有很多限制，民眾只能坐看自己的公積金不斷貶值。
 

　　由此造成的悖論就是，住房公積金幾乎淪為部分地方的資金蓄水池，被相關(guān)機構(gòu)挪用，類似丑聞時常見諸媒體。因此，一方面要調(diào)整貸款條件，加速公積金流動，另一方面，允許民眾將公積金用于其他生活消費領(lǐng)域。從更高的角度看，應(yīng)當(dāng)重新反思住房公積金存在的必要性。實際上，世界上許多國家并無類似政策，如美國購房者主要通過收入證明向銀行申請抵押貸款。德國則實施住房儲蓄制度，購房者先向銀行存儲資金，當(dāng)儲蓄金額和時間達(dá)到要求后，就可以從銀行獲得相對應(yīng)的低息住房貸款。反觀強制性的住房公積金政策，非但沒有達(dá)到其保障性初衷，反而間接損害了民眾和企業(yè)的權(quán)益。隨著我國房地產(chǎn)政策對于保障房和商品房的區(qū)別，購買商品房是否一定要采用公積金貸款這一形式，未來住房公積金政策是否要繼續(xù)延續(xù)下去，是通過完善加以修正，抑或宣告終結(jié)其歷史使命，有關(guān)部門應(yīng)盡早加以研究，在征詢民意后交由全國人大審議。