? 國(guó)務(wù)院辦公廳11月16日發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)，要求盡快完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，取消刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類，進(jìn)一步從總體上降低餐飲業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)支出。
值得注意的是，《意見》的附件中有對(duì)重點(diǎn)任務(wù)的分工進(jìn)度安排，其中對(duì)于前述的“完善刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制”等任務(wù)有明確的時(shí)間表：國(guó)務(wù)院要求發(fā)改委和中國(guó)人民銀行需在“2014年底前啟動(dòng)”。
實(shí)際上，取消刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類，實(shí)際上是為了解決過(guò)去已實(shí)行多年的“按行業(yè)實(shí)行差別費(fèi)率”制度，這或許意味著，現(xiàn)階段線下收單市場(chǎng)上大行其道、屢禁不止的“套碼”現(xiàn)象，終將告一段落。
“套碼”的秘密
眾所周知，安裝POS機(jī)中的商家涉及了各行各業(yè)，而不同行業(yè)在POS機(jī)使用中所收取的手續(xù)費(fèi)亦不盡相同。
如按發(fā)改委2013年初下發(fā)的“66號(hào)文”中的費(fèi)率規(guī)定，餐飲業(yè)商家、百貨商店、超市、三農(nóng)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0.25%，最高擋與最低檔手續(xù)費(fèi)率相差達(dá)3倍。
比方說(shuō)同是零售業(yè)，“5094”代表的是貴重珠寶、首飾、鐘表零售，其手續(xù)費(fèi)率為1.25%，“5331”代表的是各類雜貨鋪、便利店，其手續(xù)費(fèi)率為0.78%；“5722”代表的是家用電器商店，其手續(xù)費(fèi)率則僅為0.38%。
何謂“套碼”？指的是違規(guī)套用低手續(xù)費(fèi)率行業(yè)的商品類別碼(MCC)。根據(jù)商戶主營(yíng)業(yè)務(wù)、行業(yè)屬性的差異，由收單機(jī)構(gòu)為商戶設(shè)定一個(gè)“MCC碼”(商戶POS機(jī)小票的第8-第11位數(shù))，商戶繳付的刷卡手續(xù)費(fèi)率就由此決定。
正是由于收取的刷卡手續(xù)費(fèi)率有所區(qū)別，為搶占市場(chǎng)份額，不少收單機(jī)構(gòu)會(huì)為高手續(xù)費(fèi)率行業(yè)的商家提供費(fèi)率更低的“MCC碼”，故部分商戶刷卡出來(lái)時(shí)，其小票上的“MCC碼”跟該商戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目并不相符。
“一方面支付公司有搶占支付收單市場(chǎng)份額的沖動(dòng)，另一方面商戶亦希望繳納更少的刷卡手續(xù)費(fèi)率，實(shí)際操作上兩者往往一拍即合。”深圳一支付領(lǐng)域從業(yè)人員向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道
2014年上半年，銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，全國(guó)共確認(rèn)違規(guī)“套碼”商戶逾18萬(wàn)戶，占全部違規(guī)商戶的4成，其中80%以上是違規(guī)套用低費(fèi)率MCC碼的商戶。
實(shí)際上，除了“套碼”，“偽造商戶信息”和“切機(jī)”亦是常見的造假手法。
“過(guò)去的違規(guī)是大量套取低手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)的MCC碼，但現(xiàn)在不少商戶在收單機(jī)構(gòu)指導(dǎo)下直接偽造營(yíng)業(yè)執(zhí)照與入網(wǎng)材料，以至于商戶能獲得最低檔的刷卡手續(xù)費(fèi)率。”前述支付從業(yè)人員如是稱。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，所謂的“切機(jī)”，指的是一些收單機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大市場(chǎng)份額，以升級(jí)POS機(jī)的名義直接把央行暫停新開商戶的8家支付機(jī)構(gòu)的商戶強(qiáng)行變更為自己的商戶。
據(jù)前述人員介紹，“一般是以免費(fèi)降低手續(xù)費(fèi)率為誘餌，勸說(shuō)商戶升級(jí)其POS機(jī)，隨后在POS機(jī)中換上自家的結(jié)算程序。從外觀上看是無(wú)法分辨的，POS機(jī)是A公司的，被‘切機(jī)’后其后臺(tái)的資金清算就變成了B公司的，但商戶和發(fā)卡行對(duì)此并不知情。”
《意見》終結(jié)費(fèi)率競(jìng)技？
市場(chǎng)盛行“套碼”，支付機(jī)構(gòu)除了有擴(kuò)張市場(chǎng)份額的沖動(dòng)外，其本身也依靠收單做大規(guī)模，在發(fā)卡行與商戶之間賺取點(diǎn)差。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從支付領(lǐng)域調(diào)查發(fā)現(xiàn)，按市場(chǎng)現(xiàn)行的普遍規(guī)則，線下收單手續(xù)費(fèi)分成一般遵循7：2：1的比例。其中，發(fā)卡行吃大頭，占70%分成，10%歸銀聯(lián)所有，20%則由收單環(huán)節(jié)的參與者共同分配，包括支付機(jī)構(gòu)、外包公司和代理商等。
2014年上半年，線下支付收單亂象大有愈演愈烈之勢(shì)，據(jù)銀聯(lián)發(fā)布的《2014年上半年銀行卡受理市場(chǎng)規(guī)范工作通報(bào)》，2014年上半年全國(guó)確認(rèn)違規(guī)的商戶為46936戶，較2013年底相比增長(zhǎng)約3倍，46萬(wàn)違規(guī)商戶中有77%來(lái)自于第三方支付機(jī)構(gòu)。
“總體而言，市場(chǎng)違規(guī)依然高發(fā)，大規(guī)模交易轉(zhuǎn)移、買賣通道和‘切機(jī)’等新型違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)，受理市場(chǎng)規(guī)范工作形勢(shì)嚴(yán)峻。”銀聯(lián)在前述《工作通報(bào)》中亦是直言不諱。
為此，央行今年連續(xù)兩次“重拳”處罰多家收單機(jī)構(gòu)。
4月1日起，央行暫停了包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友等8家第三方支付機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍內(nèi)接入新商戶，為期6個(gè)月；
9月央行對(duì)匯付天下、富友支付、易寶支付、隨行付正式下發(fā)處罰意見，要求匯付天下一年內(nèi)要退出15個(gè)省市的現(xiàn)有收單業(yè)務(wù)，富友及易寶將撤離7個(gè)省的收單業(yè)務(wù)，隨行付將撤離5省2市的收單業(yè)務(wù)。
事實(shí)上，“套碼”亂象橫生，亦與目前銀聯(lián)所執(zhí)行的定價(jià)機(jī)制相關(guān)。國(guó)外的大部分卡組織只實(shí)行兩種費(fèi)率，即借記卡費(fèi)率和信用卡費(fèi)率，而并不根據(jù)行業(yè)劃分實(shí)行不同的費(fèi)率。
前述支付從業(yè)人員對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言，“第三方支付收單市場(chǎng)生態(tài)惡化，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈，差異化經(jīng)營(yíng)并不明顯，故絕大部分機(jī)構(gòu)只能通過(guò)費(fèi)率優(yōu)惠來(lái)爭(zhēng)奪客戶。”
“有些第三方支付機(jī)構(gòu)為快速擴(kuò)張市場(chǎng)份額，直接給接洽的商戶裝上‘三農(nóng)類’的POS機(jī)。從表面上看，其新增客戶數(shù)漲幅居前，但實(shí)際上其中大有水分，部分機(jī)構(gòu)約有4成到7成新增商戶為偽造的虛假商戶。”廣州支付公司一中層人士透露。
然而，隨著年末銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制陸續(xù)出臺(tái)，刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類被取消，“套碼”的現(xiàn)象或?qū)⒏嬉欢温洹５珜?duì)第三方支付市場(chǎng)的亂象整治，依然是“任重而道遠(yuǎn)”。
