導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險的存在，也是社會信用制度建設(shè)缺失的一種體現(xiàn)。如今，在網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管上，我國仍處于空白狀態(tài)，須盡快完善相關(guān)監(jiān)管政策，讓網(wǎng)絡(luò)貸款成為中小企業(yè)融資的得力工具。

　　這是一個最好的時代，也是一個最壞的時代。

如果說以前，對中小企業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)貸款只是一個新鮮名詞，但如今它已經(jīng)悄然滲透到社會金融活動中的各個環(huán)節(jié)，以不可阻擋之勢變革著中小企業(yè)們傳統(tǒng)的融資方式。

借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，中小企業(yè)主可以足不出戶地完成貸款申請的各項步驟。如今在國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)貸款B2C和C2C這兩種模式，各有特點。

通常來說，B2C的B一般指銀行，有些大型網(wǎng)站也提供貸款公司的產(chǎn)品，這種模式早在三四年前就已經(jīng)興起，近日則大行其道，商業(yè)活動中處處有它的影子。不過，B2C貸款雖然都依托網(wǎng)絡(luò)貸款平臺完成貸前工作，但大部分依然還需要申請人去銀行線下辦理，而且通常還有地域限制，覆蓋面上仍不夠?qū)拸V。

另一種則是C2C模式，即P2P模式，也是個人對個人借款的意思。與B2C相比，這種模式往往擁有更大的自由度，申請人可以根據(jù)自己的實際還款能力和信用狀況來制定，也能自主地決定期限和利率等，同時乙方也能自由地選擇放款對象。在通常狀況下，會有多個出借人作為一個借款人的債權(quán)方，不受任何地域限制，也能完全依托網(wǎng)絡(luò)平臺完成。

目前蘇寧電器、阿里巴巴、京東商城等電商借助自己的客戶資源和交易平臺，都已布局小額貸款領(lǐng)域，涉水金融平臺業(yè)務(wù)，而對個人服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺也如雨后春筍般在各地涌現(xiàn)，如拍拍貸、人人貸、宜信網(wǎng)等，如今，我國各種類型的網(wǎng)貸平臺已超過2000家。

早在2007年，阿里巴巴就先人一步與工商銀行推出了網(wǎng)商融資新產(chǎn)品“易融通”，開始在浙江地區(qū)試運營，阿里巴巴提供貸前準(zhǔn)入篩選、貸中信用監(jiān)控和貸后風(fēng)險管控等全流程技術(shù)支持。

只是，這種貸款是有條件的。比如，阿里巴巴就規(guī)定了申請貸款的企業(yè)不能有不良記錄，誠信檔案有一定的年限等，與之前在銀行申請貸款不同的是，這些通過阿里巴巴申請貸款的企業(yè)們完全無需任何抵押和相關(guān)機構(gòu)擔(dān)保，僅依靠網(wǎng)絡(luò)信用對申請者進行判斷即可，阿里巴巴也將提供全流程的風(fēng)險管理技術(shù)。

這幾乎改變了阿里巴巴上中小企業(yè)的傳統(tǒng)融資模式。到去年底，至少有超過20萬家的小微企業(yè)使用過阿里小微信貸，電商客戶每年使用的訂單貸款在30次左右，76%的客戶申請的貸款金額普遍在50萬元以內(nèi)。

經(jīng)過幾年的試水，阿里巴巴已不滿足于小額貸款業(yè)務(wù)，支付寶這塊肥肉成為了馬云金融戰(zhàn)略中的另一個重點。近日支付寶開始推出“余額寶”，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)可以直接購買貨幣基金等理財產(chǎn)品。

網(wǎng)絡(luò)貸款前景雖好，中小企業(yè)在貸款時仍需謹(jǐn)慎，要視自己實力而定，否則無法按時還款后，將面臨巨大的信用危機。

比如，阿里巴巴從2009年開始，便在其網(wǎng)站上公布網(wǎng)絡(luò)貸款的非誠信企業(yè)的黑名單，而進入這個名單中的企業(yè)和個人也將被國內(nèi)所有銀行列入各自的黑名單中，無法再次申請貸款。另外進入黑名單的企業(yè)在阿里巴巴的所有推廣信息將被消除，賬號也將被關(guān)閉，同時此違約企業(yè)的信息也可能被群發(fā)給其合作伙伴，提醒與違約企業(yè)合作的企業(yè)們注意風(fēng)險。

銀行們和網(wǎng)商的全面封殺，這對于一些原本就很脆弱的中小企業(yè)而言，無疑是宣判了死刑。因此，網(wǎng)絡(luò)貸款對中小企業(yè)而言，并非沒有成本，且一旦違約，往往面臨著遠大于傳統(tǒng)貸款的懲處。

相對銀行和大型網(wǎng)絡(luò)平臺在網(wǎng)絡(luò)貸款申請資格和信用記錄上的嚴(yán)格限制，一些新興的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺和公司的門檻就低得多。而中小企業(yè)們往往要以付出更高的利率為代價。

一般而言，網(wǎng)商和銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款年利率普遍在10%左右，而一些新興網(wǎng)絡(luò)平臺的年利率有的已超過30%，但這仍然吸引了很多在貸款上處處碰壁，對資金需求饑渴的中小企業(yè)主。

不過，他們往往忽視了一個問題：在如今很多制造業(yè)利潤都普遍偏低的情況下，他們以何還債？

這種高利率或引發(fā)了連鎖反應(yīng)。 一些還不上款的企業(yè)被破產(chǎn)清算，資產(chǎn)被法院拍賣還債，還有一些已經(jīng)資不抵債的企業(yè)主則選擇了跑路，而那些借款人則不得不面對著血本無收的慘烈情況，一些貸款平臺也因此倒閉，比如曾盛極一時的哈哈貸就因運營資金和信用問題而一度關(guān)閉。

顯而易見的是，如今網(wǎng)絡(luò)貸款來勢洶涌，在給中小企業(yè)融資帶來了新機會的同時，也深藏風(fēng)險，有諸多問題待解。

與國外嚴(yán)格完善的信用制度相比，我國的很多P2P模式的網(wǎng)站無法完全掌握借款人的商業(yè)計劃和資金使用情況，因此缺乏防范風(fēng)險的有效手段。而傳統(tǒng)的民間借貸多發(fā)生在親朋好友之間，至少有擔(dān)保人和抵押物的束縛，網(wǎng)絡(luò)貸款在這方面則相對缺失。

當(dāng)然，這些不能成為否定網(wǎng)絡(luò)貸款模式的理由。因為這已成為一種無法抗拒的趨勢，我們要做的就是順勢而為。

網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險的存在，也是社會信用制度建設(shè)缺失的一種體現(xiàn)。如今，在網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管上，我國仍處于空白狀態(tài)，須盡快完善相關(guān)監(jiān)管政策，讓網(wǎng)絡(luò)貸款成為中小企業(yè)融資的得力工具。