? ? ?在臺(tái)北繁華的街道上，每走幾步就可以看見一家銀行網(wǎng)點(diǎn)，除了遍地開花的網(wǎng)點(diǎn)，臺(tái)灣銀行業(yè)的服務(wù)品質(zhì)也是令人稱贊。而在利率市場化和銀行業(yè)開放之前，臺(tái)灣的銀行也是“店大欺客”，顧客去銀行辦業(yè)務(wù)排隊(duì)等候至少20多分鐘。近期，記者走訪了臺(tái)北多家銀行，獨(dú)家專訪曾親身經(jīng)歷過臺(tái)灣利率市場化的金融專家學(xué)者、銀行業(yè)者，他們回憶當(dāng)時(shí)民營銀行的破產(chǎn)倒閉潮整個(gè)過程，雖然臺(tái)灣付出了幾千億元新臺(tái)幣的代價(jià)，但還是一路涉險(xiǎn)走過來了。

? ? ?現(xiàn)場

? ? ?銀行多到不用排隊(duì)

? ? ?在臺(tái)北繁華的南京東路一段，步行約10分鐘就能看到數(shù)十家銀行網(wǎng)點(diǎn)，比便利店還多，幾乎看不到排隊(duì)的現(xiàn)象。“除了中午人比較多會(huì)略微等一下外，平時(shí)都沒有排隊(duì)。”一位帥氣的銀行工作人員告訴記者。

? ? ?剛踏進(jìn)一家銀行網(wǎng)點(diǎn)，站在門口的工作人員就熱情地迎來上來，“先生，有什么能幫您嗎？”當(dāng)記者說想辦一張銀行卡時(shí)，工作人員便提醒應(yīng)攜帶的證件并把記者引向柜臺(tái)，而柜臺(tái)營業(yè)員也立即站起身點(diǎn)頭微笑。

? ? ?記者發(fā)現(xiàn)這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)有明顯的兩個(gè)特點(diǎn)，一是店面不大，二是柜臺(tái)前沒有玻璃，工作人員還會(huì)端茶送水。其次，網(wǎng)點(diǎn)里開通四五個(gè)窗口，卻只有一兩個(gè)客戶在辦業(yè)務(wù)，等候區(qū)空無一人。這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)正是臺(tái)灣銀行的一個(gè)縮影。臺(tái)灣銀行業(yè)內(nèi)人士把這種銀行多客戶少的現(xiàn)象稱之為“銀行過度”(overbanking).

? ? ?可是，誰又曾想到，在利率市場化之前，臺(tái)灣的銀行辦業(yè)務(wù)也要排長隊(duì)，銀行服務(wù)也是經(jīng)常被吐槽。對于這種差異，多位臺(tái)灣金融人士一致表示：“只有引入競爭，才能讓銀行的服務(wù)好起來。”如今，臺(tái)灣擠滿了近40家大小銀行，其競爭激烈程度可想而知。

? ? ?臺(tái)灣利率市場化之成敗

? ? ?監(jiān)管落后市場放開后銀行業(yè)集體虧損三年

? ? ?銀行業(yè)對民資的全面開放，被認(rèn)為是利率市場化的應(yīng)有之義，但這一步如果沒走好，也會(huì)帶來銀行業(yè)的惡性競爭。臺(tái)灣利率市場化時(shí)期，就曾遭遇這樣的慘痛教訓(xùn)。

? ? ?臺(tái)灣最大的公有銀行—臺(tái)灣銀行董事長李紀(jì)珠在回憶這段往事時(shí)對本報(bào)記者表示，“沒有相應(yīng)的監(jiān)管配套措施，導(dǎo)致當(dāng)時(shí)民營銀行開放付出了巨大代價(jià)。”1991年至1992年，臺(tái)灣一下批準(zhǔn)16家新銀行營運(yùn)，這對當(dāng)時(shí)已有的20多家銀行而言，市場競爭驟然激烈。由于市場容量有限，大批開放民營銀行帶來的結(jié)果是全銀行業(yè)集體虧損三年，然后是眾多中小銀行倒閉。

? ? ?臺(tái)灣大學(xué)經(jīng)濟(jì)系教授林建甫回憶，“臺(tái)灣利率完全市場化后(1989年7月)，16家新銀行一下子進(jìn)入市場，引爆銀行價(jià)格戰(zhàn)。先是存款利率飆升20%~50%，進(jìn)而利差從3.11%縮窄為1.41%左右；再進(jìn)而是銀行資產(chǎn)惡化，不良貸款率2002年達(dá)11.76%；再后是全銀行業(yè)集體虧損三年，眾多中小銀行倒閉，銀行從53家減少到38家。”

? ? ?失敗中也孕育著成功。在臺(tái)灣大學(xué)教授、臺(tái)灣地區(qū)前財(cái)政部門負(fù)責(zé)人劉憶如博士看來，臺(tái)灣利率市場化的經(jīng)驗(yàn)就是把握時(shí)間點(diǎn)很重要，在全球利率上升時(shí)推利率市場化會(huì)非常吃力；反之在資金充沛時(shí)會(huì)容易成功。

? ? ?臺(tái)灣銀行業(yè)者談競爭

? ? ?拼中間服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估是核心競爭力

? ? ?除了利率本身外，民營銀行如何在市場化的競爭中求得生存空間也是一個(gè)令人關(guān)注的話題。

? ? ?臺(tái)灣最大的零售銀行—“中國信托商業(yè)銀行”總經(jīng)理陳佳文告訴記者，差異化和精細(xì)化才是小銀行生存之道。“銀行業(yè)服務(wù)好，是市場化競爭結(jié)果，當(dāng)你靠牌照就可以賺錢的時(shí)候，就不會(huì)花心思怎么服務(wù)客戶。在1990年民營銀行開放之前，顧客去銀行存錢排隊(duì)也要很久，約20多分鐘。但開放之后，大家就要想辦法讓客戶高興，這樣服務(wù)的品質(zhì)就大大改善了。”

? ? ?以“中國信托商業(yè)銀行”為例，陳佳文回憶道，公司改制成銀行后，面臨資產(chǎn)少、客戶基礎(chǔ)不深等先天劣勢，為求生存，只能瞄準(zhǔn)大銀行不做的市場縫隙。“利率市場化之前，臺(tái)灣大銀行看不起零售金融，而我們認(rèn)準(zhǔn)這個(gè)方向，堅(jiān)持投入去做，后來大銀行又開始搶零售客戶，而這時(shí)我們已經(jīng)成為市場的領(lǐng)先者。”

? ? ?經(jīng)歷了利率市場化波動(dòng)后的臺(tái)灣銀行業(yè)存貸款利差大概是1.4%左右，是全世界最低的地區(qū)之一。利差這么低，銀行如何賺錢？陳佳文介紹，一方面，中間業(yè)務(wù)要做起來。比如信托銀行目前的凈利息收入占營收不到一半，而手續(xù)費(fèi)收入占到大概四成。其次是風(fēng)險(xiǎn)管理要好。“只要有適當(dāng)?shù)姆椒ㄈピu估這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，就可以借貸。而如何評估企業(yè)，特別是中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，則是每個(gè)銀行的競爭力。”

? ? ?銀行業(yè)者：看好大陸市場布局中小企業(yè)

? ? ?截至目前，已有數(shù)十家臺(tái)灣地區(qū)的銀行在大陸設(shè)置了20多個(gè)分支行網(wǎng)點(diǎn)和辦事處。2014年，臺(tái)灣銀行和“中國信托商業(yè)銀行”有望來廣州開分行。相比大陸的銀行，臺(tái)灣地區(qū)的銀行會(huì)帶來哪些服務(wù)或影響？

? ? ?李紀(jì)珠認(rèn)為，首先，會(huì)強(qiáng)化電子銀行這一塊。其次，臺(tái)灣的銀行在如何控制中小企業(yè)放款風(fēng)險(xiǎn)方面頗有經(jīng)驗(yàn)，這將是業(yè)務(wù)重點(diǎn)。

? ? ?陳佳文則表示，“我們首先還是做中小企業(yè)客戶，包括在廣州的臺(tái)商以及和臺(tái)灣有業(yè)務(wù)往來的企業(yè)，然后再慢慢擴(kuò)展到其他客戶。”

? ? ?值得注意的是，歐美等外資行盡管2007年開始進(jìn)入內(nèi)地，但發(fā)展多年仍“不溫不火”，目前資產(chǎn)總規(guī)模僅為銀行業(yè)總量的2%~3%。對此，陳佳文表示，相比歐美外資行，臺(tái)灣的銀行最大優(yōu)勢就是兩岸的語言和文化互通，臺(tái)灣的銀行對大陸企業(yè)的了解和學(xué)習(xí)會(huì)更快。林建甫認(rèn)為，臺(tái)灣銀行業(yè)利潤薄服務(wù)好，賺的是辛苦錢。他預(yù)計(jì)，臺(tái)灣的銀行進(jìn)入大陸后，會(huì)帶來好的服務(wù)。

? ? ?建言

? ? ?推行利率市場化早比晚好

? ? ?臺(tái)灣金融業(yè)專家學(xué)者和銀行經(jīng)營者也對大陸利率市場化提供了寶貴的意見。

? ? ?一、開放民營銀行需做好相關(guān)配套措施

? ? ?劉憶如認(rèn)為，目前全球利率趨勢是往上走，但走得還不太多，因此現(xiàn)在推行人民幣利率市場化，早做比晚做好。

? ? ?李紀(jì)珠認(rèn)為，大陸第一批批準(zhǔn)的5家民營銀行，已體現(xiàn)出市場差異化，而且數(shù)量沒有那么多，不會(huì)出現(xiàn)臺(tái)灣當(dāng)年的情況。“但后面的相關(guān)配套措施是關(guān)鍵，比如在推進(jìn)利率、匯率市場化的時(shí)候，受到?jīng)_擊的銀行怎么退出？怎么加強(qiáng)平時(shí)監(jiān)管？這些問題要先行考慮。”

? ? ?二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中仍需平衡監(jiān)管

? ? ?對于大陸風(fēng)生水起的互聯(lián)網(wǎng)金融，李紀(jì)珠認(rèn)為監(jiān)管需要平衡需求、創(chuàng)新和金融穩(wěn)定三個(gè)方面。

? ? ?臺(tái)灣大學(xué)教授、金融研究中心主任黃達(dá)業(yè)認(rèn)為，在利率市場化的進(jìn)程中，鼓勵(lì)創(chuàng)新同時(shí)需加強(qiáng)監(jiān)管。“臺(tái)灣的銀行曾經(jīng)給學(xué)生濫發(fā)信用卡 ，后來1997年金融風(fēng)暴后發(fā)生大量壞賬，銀行收緊這塊，監(jiān)管也加強(qiáng)了。”

? ? ?三、加強(qiáng)票券市場建設(shè)

? ? ?劉憶如認(rèn)為，臺(tái)灣利率市場化成功的關(guān)鍵是設(shè)立全國性的票券公司以使短期利率市場化。林建甫認(rèn)為，建立統(tǒng)一的票券市場是可以參考的重要經(jīng)驗(yàn)之一。 此外，林建甫認(rèn)為，市場建立信用很重要。“在大陸，大家都在假設(shè)官方保障或剛性兌付，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)就很高了。在發(fā)達(dá)國家，理財(cái)跟存款風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的。希望盡快出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度。”

? ? ?反思：代價(jià)慘重配套政策很重要

? ? ?曾在臺(tái)灣地區(qū)銀行監(jiān)管部門任職的李紀(jì)珠表示，一下開放16家民營銀行，沒有考慮市場的容納量。當(dāng)時(shí)的想法是，只要符合體制、健康的企業(yè)都允許進(jìn)入，到市場里去淘汰。“這種想法太簡單了”。她說，市場需求沒有擴(kuò)大，一下丟這么多家銀行進(jìn)去，造成的競爭非常激烈，大家的業(yè)務(wù)范圍很集中、不容易差異化，市場也不容易擴(kuò)大。當(dāng)大銀行的業(yè)務(wù)向下延伸時(shí)，最容易擠壓到弱勢的小銀行，后來第一波倒閉潮中倒下的就是基層的農(nóng)村信用合作社。

? ? ?另外一個(gè)教訓(xùn)是：當(dāng)這些銀行發(fā)現(xiàn)賺錢不易想退出時(shí)，門檻又太高。“當(dāng)時(shí)并沒有退出配套政策，導(dǎo)致銀行都在那里撐著，期待還有存活機(jī)會(huì)。”李紀(jì)珠說。由于民營銀行的破產(chǎn)倒閉潮，臺(tái)灣為此付出了幾千億元新臺(tái)幣的代價(jià)。